01-15窦文涛 ：趁 年轻 多 挣点 钱 养老金 公积金 根本 不 可靠

窦文涛 ：锵锵 三人行 ，今天 我 跟 你们 两位 请教 一个 问题 ，这个 问题 必须 阅读 才能 听懂 ，就是说 社保 缴费 基数 狂涨 ，说 穷人 不堪重负 。 他们 跟 我 讲 ，说 这个 社保 缴费 就 现在 的 社保费 的 负担 缴费 方法 等等 ，我 的 第一个 反应 就是 我要 能 听 的 懂 ，我 一定 讨论 ，我 从 我 个人 感觉 到 一点 ，就是 对于 这个 事 啊 。 我 在 香港 ，我们 公司 给 我 买 的 那个 叫 强 积金 ，也 是 为了 老 之后 的 ，我 有 一个 感觉 ，就是 我 作为 一个 中国人 ，我 对 这种 玩意 ，第一 是 不 懂 ，第二 是 不 信 ，第三 是 照 交 。

所以 我 看到 一个 什么 很 有 感触 啊 ， 他们 给 我 找 材料 我 看到 说 ， 说 这个 东西 ， 大体 类似 于 美国 的 社会 安全 保障 ， 我 看到 一个 就 很 让 我 羡慕 ， 就 说 美国 的 社会 安全 保障 能够 到 一个 什么 清晰 ， 你 随便 你 上网 ， 你 上网 你 输入 你 的 号码 社保 号码 ， 输入 你 的 身份 你 的 收入 ， 你 马上 就 可以 查 的 出来 你 有 多少钱 ， 就 真的 是 你 个人 得 钱 ， 只不过 就是说 存在 未来 得 帐户 里 ， 随时 知道 数目 非常 清楚 。

所以 为什么 美国政府 也 是 不堪重负 ，美国政府 一 想要 动 这个 时候 ，全民 老百姓 都 知道 反对 。 现在 我 的 感觉 是 ，反对 我 都 不知道 怎么 反对 ，我 发现 我 父母 也 弄 不太 清楚 。

叶檀 ：你 只有 缴费 的 权利 ，缴费 的 义务 ，没有 反对 的 权利 。

窦文涛 ：你 比如 在 香港 我们 公司 也 给 我们 买 基金 ，我 就 发现 为什么 就 说 一个 是 就 不懂 ，一个 是 不信 ，就是 好像 我 从来 没 觉得 我 将来 的 生活 靠 我们 公司 给 我 交 的 这点 钱 ，我 觉得 那 是 一个 很 渺茫 的 东西 ，靠 不上 的 东西 ，你 说 为什么 会 形成 我 的 这么 一种 感觉 呢 。

马光远 ： 我 觉得 这样 ， 第一个 你 看 你 其实 非常 专业 ， 就是 你 说 在 美国 可以 查 到 ， 那 你 意味着 在 中国 是 查不到 的 ， 真的 查不到 。 为什么 ，因为 我们 事实上 你 看 这个 社保 讲 有 两个 帐户 ，一个 叫 统筹 帐户 ，你 比如说 我们 现在 单位 一般 是 这样 ，比如 你 养老 ，养老 单位 给 你 交 20% 工资 ，然后 你 要 缴 8% 。 这 20% 进入 一个 帐户 叫 统筹 帐户 ，就 相当于 进入 这个 大锅 里边 ，这个 锅 里边 的 饭 大家 都 来 吃 ，就是 现在 的 老人 在 吃 这个 锅 里边 的 饭 。

第二个 8% 的 帐户 叫 个人 帐户 ，这个 钱 应该 进入 你 的 帐户 ，这个 钱 应该 可以 查到 。 但 事实上 是 什么 呢 ，我们 现在 的 情况 是 ，这 8% 的 帐户 里边 ，事实上 你 要 真的 去 查 ，可能 没 钱 。 钱 哪里 去 了 ，有 相当 一部分 的 钱 也 进入 统筹 帐户 ，也 就 说 把 我们 个人 的 也好 还是 你 名义 上 叫 统筹 的 也好 ，现在 全 在 这个 大锅饭 里边 ，现在 来 养活 一些 老人 ，等 我们 老 了 以后 ，然后 年轻人 再 来 养 我们 。

所以 现在 你 看 ，中国 有 一个 数字 ，我 经常 讲 ，我 说 中国 没有 专家 。 遇到 任何 一个 问题 说不清楚 ，我们 奶牛 专家 没有 ，要 养老 ，养老 专家 没有 ，比如说 现在 大家 争论 了 很多年 ，说 中国 养老金 有没有 亏空 ，然后 没有 一个 人 说 清楚 。

窦文涛 ：只有 你 能 说 清楚 。

马光远 ：我 也 说不清楚 ，为什么 ，亏空 18 个 多 万亿 ，有些 说 2014 年 年底 是 86 万 多 亿 ，说 亏空 ，那么 究竟 有 多少 。 然后 又 有 专家 说 你 亏空 那个 词 就 不 对 ，你 那个 账 不能 那么 算 ，但是 应该 怎么 算 ，他 也 没 告诉 我们 。 我们 现在 需要 的 ，事实上 老百姓 这个 账 。 所以 中国 有 很多 数字 就是 很 神秘 ，有些 数字 我们 本来 应该 知道 ，但是 我们 不知道 ，反而 成了 一个 国家 秘密 。

你 比如说 我 这个 人 ，现在 再 过 多少 年 我 就 退休 了 ，我 需要 知道 第一 我 还 不 还 交 养老金 ，如果 我 算了 一下 这个 玩意 跟 以后 我 的 养老 没有 任何 关系 ，我 是不是 可以 不 交 ，第二 ，我 现在 帐户 究竟 有 多少钱 ，我 以后 能 拿 多少 ，我 以后 养老 需要 多少 ，如果 有 这么 一个 清晰 的 帐 ，有 这么 大 争论 吗 ，没有 。

窦文涛 ：因为 这个 不 清楚 ，我 就 连 话题 我 也 不懂得 ，比方说 就 说 现在 定 社保 缴费 的 标准 是 按照 什么 平均工资 定 ，比如 听说 深圳 是 按照 最低工资 定 ，但 很多 地方 是 按照 平均工资 定 ，你 要 按照 平均工资 定 那 穷人 负担 就 会 更加 重 。

叶檀 ：是 这 样子 ，每个 地方 不 一样 ，有 的 地方 是 按照 平均 工资 定 的 ，那么 你 比如说 这 两年 我们 连续 十几年 最低 工资 都 在 上涨 ，我们 工资 涨 的 很快 ，这 样子 他 的 平均 工资 也 就 水涨船高 了 ，那 平均 工资 如果 跟 平均 工资 挂钩 ，你 要 交 的 就 多 了 。 那么 要 交 多少 呢 ，现在 基本上 就是 说 你 的 工资 40% 或者 50% 左右 ，要 交 进去 。

那么 你 交 进去 之后 ， 如果 你 知道 你 养老 是 有 保障 的 ， 我 可以 很 体面 ， 到时候 就 遛 遛狗 晒 晒太阳 就行了 ， 没有 后顾之忧 ， 那 也 行 。 关键问题 是 你 还 知道 你 交 了 那么 多 ，你 工资 省 下来 交 那么 多 ，交 了 之后 你 到 老 了 有 可能 还是 空帐 ，不能 确定 。

马光远 ：交 养老金 真是 冤大头 最后 根本 无法 靠 其 养老

马光远 ：为什么 ，你 看 他 这样 的 ，他 有 一个 比如说 你 交 了 这么多 钱 ，但是 最后 你 每个月 退休 以后 能 拿 多少钱 ，也 是 个 糊涂帐 ，养老 里边 有 很多 词汇 ，替代率 ，比如 你 现在 拿 是 一个月 五千块 钱 ，到 老了 以后 ，你 拿 的是 四千块 钱 ，那 这个 替代率 是 80% ，你 可以 拿到 你 以前 工资 的 80% 的 养老金 。

现在 我们 看到 的 情况 是 什么 ，老百姓 反响 比较 大 的 ，公务员 他 不 交 ，他 还 能 拿 80% 到 90% ，事业单位 也 不 交 ，他 也 能 拿 那么 多 ，企业 有 很多 ，所以 你 看 改革 里边 有 一块 最 重要 的 就是 说 要 打破 这个 双轨制 ，大家 都 在 交 。 现在 是 交得 多 的 人 反而 拿 的 少 ，不 交 的 反而 拿 的 多 。

所以 大家 又 提 了 一个 问题 ，我们 交 的 这些 养老金 究竟 谁 在 用 ，我们 在 养 谁 的 老 ，为什么 有些 人 不 交 ，活 的 还 比 我们 好 。 我们 交 的 人 ， 整天 在 思考 这个 问题 ， 所以 我 很 犹豫 很 焦虑 ， 最后 我 考虑 来 考虑 去 ， 再 加上 通胀 ， 你 比如说 如果说 遇到 某些 恶性 通胀 出现 ， 那么 你 现在 的 五千块 钱 再 过 十年 以后 ， 可能 就 等于 五百五 十块钱 了 ， 如果 那个 时候 你 领到 的 仍然 是 五千 ， 你 能 不能 养老 ， 显然 养 不了 老 。

所以 ， 我 看到 有 很多 人 算了 账 以后 ， 说交 养老 真的 是 冤大头 ， 为什么 ， 你 到 最后 根本 没法 靠 这 养老 ， 我 记得 有 一回 做 一个 电视节目 非常 有意思 ， 就 选项 ， 选项 说 以后 你 靠 什么 养老 ， 第一 交 养老金 ， 第二 是 靠 政府 来 养老 ， 第三 养儿防老 ， 第四 ， 以房 养老 ， 你 有 房子 以后 把 房子 产权 给 别人 ， 别人 每个 月 给 你 多少钱 ， 这个 选项 非常 有意思 ， 有 一个 选项 选择 等于零 ， 现场 一百多个 观众 选择 等于零 ， 你 猜 哪 一个 。

叶檀 ：交 养老金 。

马光远 ：养儿 防老 选项 等于 零 ，儿子 的 声誉 非常 差 在 中国 。 你 看 政府 选项 还有 人 ，声誉 很 低 ，最后 告诉 他们 ，我 说 最终 怎么样 ，儿子 还得 养 。

窦文涛 ：这里 边 是 有 一个 问题 ，就是 说 在 美国 也 有 这个 问题 ，就是 为什么 这 也 是 个 国家 危机 。 咱们 这个 问题 将来 的 更 快 ，就是 你 原来 人数 多 ，美国 二战 之后 ，迎来 了 婴儿 潮 ，当兵 的 都 回去 了 ，造人 去 了 ，造 了 一大堆 孩子 ，那个 时候 的 一代人 总体 每个 人 都 交 份 钱 ，攒 的 就 多 。

可是 接下来 呢 ，你 生 的 孩子 越来越 少 ，咱们 计划生育 ，就 独生子女 了 ，这 就 意味着 这笔 钱 的 积累 是 交钱 的 越来越 少 ，可是 需要 养 的 ，咱们 都 老 了 ，需要 养 的 就 更 少 的人 交钱 ，但 更多 的人 需要 养 。

马光远 ：这 两点 ，美国 跟 中国 完全 一样 ，美国 的 有 个 算法 ，就 说 美国 的 养老金 体系 什么 时候 崩溃 ，差不多 就是 两个 人 ，就是 两个 劳动力 养 一个 老人 的时候 ，维持 不下去 就 断 了 ，一年 交 的钱 不够 养老 了 ，这个 时候 彻底 破产 。

中国 现在 面临 的 问题 ， 2030 年 中国 的 老人 会 超过 四个 亿 ，如果 四个 亿 ，现在 劳动力 从 2010 年 开始 已经 在 下降 ，每年 现在 劳动力 净 减少 三百多万 ，到 那个 时候 老人 不要 说 两个 人 养 一个 ，我们 差不多 到 那个 时候 就 1.5 个 劳动力 养 一个 ，这个 根本 养不起 。

叶檀 ：中国 有钱人 大多 移民 出国 养老 的人 越来越少

叶檀 ： 我 觉得 还 是不是 太 一样 ， 拿 美国 人 来说 ， 我 觉得 他 不是 太 犯愁 。 因为 这 两年 咱们 看 美国 那边 ，就是说 他 的 生育率 也 没有 大幅 ，他 生育率 一直 比较 平稳 ，当然 二战 后 比较 高 。

另外 一方面 ， 他 是 全球 的 移民 中心 ， 你 比如说 咱们 有点 钱 的 人 都 跑 到 美国 生 孩子 去 了 ， 你 相当于 18 岁 之前 是 为 美国 人民 养 的 ， 等到 18 岁 之后 就 为 美国 做 贡献 去 了 ， 是 这 样子 的 ， 你 有没有 发现 ， 他 全球 的 人 。 所以 我们 发现 美国 这 两年 的 人口 ，我 去 看 了 世界银行 的 数据 ，美国 的 人口 增长 还是 蛮快 的 ，包括 移民 这 一块 。

那 你 想 ， 像 台湾地区 ， 他 最近 有 个人 跑 到 台湾 去 ， 他 说 从 产房 到 最后 的 墓地 都 去过 了 在 台湾 ， 产房 那儿 就是 人 很少 ， 稀稀拉拉 的 ， 根本 就 没什么 人 ， 台湾 的 生育率 也 是 很 低 ， 但是 台湾 的 福利 比较 好 。 他 说 那边 的 台湾 同样 面临 这个 问题 ，第一 是 生育率 低 ，生育率 低 了 之后 ，基本上 你 发现 没有 ，台湾人 基本上 跑 到 美国 去 的 非常 多 ，稍微 那个 一点 ，因为 他 双重 的 身份 ，他 就 跑 到 美国 去 了 。

所以 你 发现 到 最后 就是 变成 一个 争夺战 ，还 不光 是 人的 争夺战 ，中国 现在 一方面 就 说 我们 对于 移民 是 卡 的 很 严 ，要是 老外 ，在 中国 待 一辈子 不见得 能 拿到 中国 的 身份 ，我们 中国 身份 是 中国 这张 绿卡 可是 很 值钱 ，就 不给 你 。

马光远 ：中国 绿卡 含金量 仅次于 朝鲜 。

叶檀 ： 绿卡 真的 很 值钱 ， 然后 另外 一方面 ， 一方面 不让 移民 ， 另外 一方面 呢 ， 我们 的 人口 事实上 就 说 你 有钱 或者 是 你 高资 阶层 人口 少 ， 像 马 老师 现在 只有 一个 孩子 ， 孩子 很少 。

窦文涛 ：你 儿子 靠 的 住 吗 。

马光远 ：不 一定 。

叶檀 ： 但是 呢 如果说 穷困 的 地方 相对来说 财富 比较 少 ， 产出 比较 少 ， 这样 的 地方 他 的 生育率 反而 会高 ， 所以 对于 中国 来说 ， 就 面临 两大 问题 ， 一方面 是 你 真正 的 有钱人 在 移民 ， 在 出去 ， 财富 在 出去 ， 然后 呢 移民 的 人 你 又 不让 人家 移 进来 ， 人家 想移 进来 又 不让 人家 移 ， 另外 一方面 人口 在 逆 淘汰 。

窦文涛 ：我 现在 有 一个 体会 ，我 就是说 我 喜欢 交往 比 我 岁数 大 的 朋友 ，一般 都 比 我 大 十岁 甚至 二十岁 。

马光远 ：准备 跟 他们 养老 。

窦文涛 ：不是 ，准备 从 他们 那 吸取 养老 的 教训 。 我 就 记得 我 到 现在 有 一个 很 后悔 的 ，就是 好像 比如说 十年 前 ，他们 就是 这些 老朋友 ，老是 跟 我 说 ，说 趁着 年轻 多 挣 点 钱 ，我 就 发现 这句 话 我 听 了 ，但是 我 没有 真的 听 进去 ，十几年 前 我 也 视 金钱 如 粪土 ，好多 钱 不想 挣 就 不 挣 了 ，就 觉得 那个 时候 也 没什么 负担 ，就 不 挣钱 ，就 讲 节操 。

我 现在 随着 年龄 渐长 ，越来越 体会 到 他们 说 的 这句 话 ，所以 我 现在 特别 想 语重心长 给 现在 的 年轻人 说 ，就是 说 趁着 你 年轻 ，多 挣 些 钱 ，就是 你 的 这种 感觉 。 我 到 今天 才 慢慢 明白 ， 他们 当初 那个 年龄 ， 跟 我 讲 这个 话 的 深意 ， 现在 真的 是 觉得 哪儿 哪儿 都 需要 钱 ， 而且 你 现在 所 挣 的 钱 ， 只 够 应付 你 现在 的 生活 各 方面 ， 你 的 老 ， 不敢 想 ， 什么 什么 强 积金 ， 虽然 有 ， 我 知道 有钱 ， 但 为什么 我 根本 就 不 相信 。

马光远 ：年轻 挣 了 一个亿 也 不 可靠 说不定 银行 存款 异动 就 没 了

马光远 ：我 觉得 你 还 可以 ，资本主义 还是 挺 可靠 。

叶檀 ：不要 相信 。

马光远 ：我 见过 一个 很 夸张 的 数字 ，就算 过 在 北京 以后 养老 要 多少钱 ，他 算 最少 需要 一千万 ，就 按照 现在 的 购买力 ，那个 时候 。

叶檀 ：你 的 货币 还 不 贬值 。

马光远 ：我 最后 你 看 ，我 看 了 那个 线上 的 选项 以后 ，我 的 答案 就 跟 这些 老人 是 一样 的 。

窦文涛 ：我 现在 一个 担心 是 什么 ，如果 你 认为 你 现在 的 生活 还 不错 ，那 你 必须 明白 ，你 现在 就是 坐吃山空 的 ，你 是 靠 你 今天 挣 的 钱 维持 你 今天 的 生活 ，你 没有 为 你 的 老年 预留 。 实际上 完全 有 可能 ，咱们 再 老 20 年 ，你 的 生活 就 沦落 了 ，因为 你 不能够 像 今天 这样 值 这么 多 钱 了 ，还 挣 这么 多 钱 了 。

叶檀 ：所以 你 看 ，文涛 就是 不安全感 很 重 ，我们 也 是 。 你 在 香港 都 这样 ，那 在 内地 的 人 是不是 要 买 根 绳子 了 。

马光远 ：我 整天 很 焦虑 ，就是 我 以后 究竟 怎么 养老 ，你 说 了 一点 非常 对 ，就是 现在 要 好好 挣钱 。 但是 我 担心 的 是 什么 ，以后 挣 的 这些 钱 万一 不 值钱 怎么办 ，这 又 是 一个 焦虑 ，你 又 要 想 投资 ，你 又 要 想 怎么样 去 ，整天 想 怎么样 保值 增值 。

叶檀 ： 再 给 你 一个 焦虑 的 证据 ， 最近 洛阳 那边 的 担保 公司 一百多家 不是 倒闭 了 就是 出 问题 了 ， 里边 很多 都 是 老人 ， 退休 ， 他 看到 人家 高息 然后 就 进去 了 ， 进去 了 第一年 还给 你 高息 ， 还 还 点 本金 ， 第二年 第三年 ， 跑 了 。 现在 有 的 都 是 80 岁 以上 的 。

马光远 ： 2013 年 年底 我 去 一个 城市 ，就 遇到 这 情况 ，我 做 讲座 一般 没有 那么 多人 ，那天 去 一个 教育 中心 ，去 了 一千多 ，后来 说 给 大家 提问 环节 ，结果 是 有 几个 老人 ，然后 派 的 代表 ，后面 我 看 ，我 的 粉丝 老人 不多 啊 ，那天 老人 特别 多 。

窦文涛 ：你 的 粉丝 不是 只有 老人 吗 。

马光远 ：然后 他们 提了 一个 什么 问题 ，说 你 告诉 我 ，大街 上的 担保公司 是不是 国家 批准 开的 ，是不是 有 营业执照 ，我 说 那 肯定 啊 ，否则 他 怎么 大街 上 敢 开 ，说 那 为什么 把 我们的 钱 拿 跑了 ，我们 现在 找 有关 部门 还 不 解决 ，所以 这个 就是 现在 ，你 挣钱 没用 ，你 挣了 钱 以后 万一 碰上 这些 担保公司 ，把 你的 钱 再 卷走 。

叶檀 ： 现在 真的 是 大家 都 很 焦虑 ， 而且 越来越 焦虑 ， 不光 是 说 未来 我们 的 帐户 是 空 帐 ， 这倒 是 小 事情 ， 因为 我们 大家 都 知道 是 空 帐 ， 所以 就 不会 压不垮 我们 了 ， 反正 也 没指望 这笔 钱 。 但 关键问题 是 现在 比如 赚钱 ， 文涛 赚钱 ， 假设 我 假设 你 赚 了 一个亿 ， 够 多 了 ， 你 觉得 可以 养老 ， 但是 问题 是 一会儿 担保 出 问题 ， 一会儿 小 贷出 问题 ， 一会 银行 50 万 封顶 了 ， 最高 还 你 50 万 。

马光远 ：而且 告诉 你 你 的 银行 存款 异动 ，几个 亿 没了 ，就这样 出新 的话 怎么办 。

马光远 ：弄清 什么 是 五险 一金 以后 心情 很 沉重

窦文涛 ： 所以 我 觉得 对于 很多 事 ， 生活 在 今天 还是 要 学习 学习 ， 比如说 五险 一金 。 给 大家 看看 视频 ，咱 看看 能 不能 用 一种 通俗 的 方式 ，帮助 咱们 明白 这 到底 是 什么 东西 。

解说 ：五险 一金 重要 吗 ？ 是 的 ，你 的 生老病死 加 房事 全 离不开 它 ，五险 包括 养老保险 、医疗保险 、失业保险 、工伤保险 和 生育保险 ，一金 指 的 是 住房公积金 ，首先 医保 ，医保 通常 单位 缴纳 10% ，个人 缴纳 2% ，医院 大部分 常规 检查 普通 药品 都 可以 报销 ，报销 标准 因地制宜 。 在 北京 ，一年 之内 你 看病 花 的 钱 累积 没 超过 1800 元 ，这 钱 就 得 你自己 出 ，比如 你 得了 北京咳 ，看病 花 了 一千 ，对不起 ，这 得 自费 ，如果 北京咳 继续 咳 啊 咳 啊 咳 ，还 得 去 看 ，又 花 了 一千元 ，那 恭喜 你 ，终于 可以 报销 了 ，报销 部分 是 一千 加 一千 减 一千八 等于 两百元 。

生育 险 ， 专管 生 孩子 ， 他 由 单位 全额 缴纳 ， 只要 缴满 一年 ， 并且 在 公立医院 依法 生产 ， 大部分 费用 都 可以 报销 ， 去 私立 医院 住 特需 病房 的 不在此列 ， 生育 险 不仅 和 妈妈 有关 ， 爸爸 也 有 产假 和 津贴 。

养老保险 在 五险 中 占 比例 最高 ， 单位 会 按 你 个人 工资 的 20% 给 你 交 ， 你 自己 再 掏 8%， 这笔 钱 数额 巨大 ， 搞不好 就 会 从 你 手中 溜走 ， 按规定 养老保险 必须 累积 交满 15 年 才能 领 ， 如果 没交满 ， 你 自己 存 的 8% 可以 退 给 你 ， 公司 为 你 缴纳 的 20% 就 被 国家 养老 统筹 基金 笑纳 了 。

和 五险 不同 ， 一金 不是 法定 的 ， 不过 根据 国务院 颁布 的 公积金 管理条例 ， 凡是 国家机关 、 国企 、 集体企业 、 外企 、 私企 和 各种 非 企业 单位 ， 都 必须 为 职工 缴纳 住房 公积金 ， 想 买房 ， 住房 公积金 可以 用来 申请 公积金 贷款 ； 已经 买 了 房 ， 那 就 用 公积金 装修 还贷 ； 还 在 租房 ， 那 就 用 公积金 交 房租 吧 。

不想 干 了 或者 老板 不想 让 你 干 了 ，怎么办 ，五险 一金 可以 断 了 再 续 ，除了 医保 ，一旦 中断 三个 月 ，医保 就 算 作废 ，所以 如果 不得不 断档 ，中间 最好 购买 一份 短期 商业 医疗 保险 。

最后 五险 一金 里 但愿 你 别 用 上 失业 险 和 工伤 险 ，想 领 失业 险 ，主动 辞职 不算 ，必须 得 被 老板 开除 或 企业 倒闭 ，然后 你 得 带上 一大堆 材料 回 户口 所在地 办 一大堆 手续 ，还 得 积极 参加 街道 举办 的 再就业 招聘 大会 ，最后 才能 领到 失业 金 ，一个月 几百块 吧 。

工伤 险 呢 ，它 有 管 48 小时 的 神 规定 ，在 工作 过程 中 受伤 生病 必须 在 48 小时 内 死亡 才 算 工伤 致死 ，超过 48 小时 那 就 不算 了 。 亲 ，你 的 老板 给 你 交 了 吗 ？

窦文涛 ：有时 医疗 报销 设计 的 目的 就是 让 你 不要 报销

窦文涛 ：你 看 ，就是 这种 什么 五险 一金 ，我 觉得 是不是 咱们 这个 民族 的人 啊 ，就 从 我 个人 来说 怕 麻烦 ，很多 事 我们 也 不 喜欢 搞清楚 ，就是 因为 他 也 确实 特 麻烦 ，你 比如 举个 例子 ，你 说 你 看病 ，咱们 都 在 报销 。 后来 我 才 听说 他们 加拿大 ，他 不 需要 你 弄懂 ，不 需要 你 麻烦 ，就是 一个 卡 ，你 到 医院 看病 给 个 卡 ，全 在 里头 ，他 不会 让 你 去 搞清 这些 很 复杂 的问题 。

马光远 ：我们 必须 搞清楚 。

叶檀 ： 这个 你 搞不清楚 也 是 对 的 ， 搞清楚 到时候 一大堆 麻烦 ， 然后 你 还 ， 一会儿 抱 着 指望 ， 一会 心 就 沉到 海底 去 了 ， 保持 你 心情 平静 最 重要 。

马光远 ：刚才 那个 小片 搞 的 很 清楚 ，我们 看 了 之后 心里 都 很 沉重 ，那个 失业 保险 ，你 必须 什么 倒闭 了 ，你 必须 怎么样 ，你 才 可以 怎么样 ，所以 中国人 啊 ，总 给 这些 没用 的 事 把 时间 全 占 了 。

窦文涛 ：咱们 就 说 吐 槽 ，也 是 为了 改善 。 比如说 最近 我 就 很 赞赏 一个 人 ，就是 原 卫生部 部长 叫 高强 ，最近 开 了 第七届 中国 健康 论坛 ，这位 高强 他 就 吐槽 ，原来 卫生部 部长 。 但是 我 觉得 他 说 的 这 几条 正是 我们 家 的 遇到 的 情况 。 他 说 他 吐 槽 一个 国家 投 那么 多 钱 ，医疗 投入 ，为什么 老百姓 没 感觉 ，这 高强 说 的 ，他 说 原因 你 这个 钱 只 用来 改善 医院 的 基础设施 ，改善 购买 大型 设备 ，结果 只能 进一步 增强 医院 的 创收 能力 和 水平 。

然后 第二个 ，吐槽 医院 创收 ，就是说 只 给 你 买 设备 ，不 给 医生 护士 发 工资 。 然后 病人 吐槽 什么 呢 慢病 防控 ，他 说 病人 越来越 多 ，可是 我们 只会 等 着 病人 上门 ，这 也 是 个 问题 。 再有 他 说 吐 槽 医保 报销 ，人家 高 部长 ，原 部长 说 的 ，越是 进口 的 疗效 好 药 ，越 不 报销 。 他 的 观点 是 ， 吐槽 药物 审批 ， 高强 说 什么 ， 几个 人关 着 门 批药 能 不 腐败 吗 ， 这 以前 出过 腐败 吗 ， 药监局 ， 吐槽 健康 产业 ， 说 健康 产业 是 盖房子 ， 不是 做 房地产 ， 这 就 能 。

叶檀 ：这 不是 吐槽 ，绝对 是 小型 的 炮弹 ，直接 很 精准 的 过去 了 ，因为 他 很 懂 。

窦文涛 ： 你 去 看病 ， 本来 说 就 说 比如说 某种 工资水平 的 ， 就 报 一半 ， 可是 你 真 去 报 的 时候 才 发现 ， 越是 好药 ， 它 属于 你 自己 承担 的 范围 。

马光远 ：你 挺 健康 ，比如说 你 得了 一个 什么 小病 ，你 说 听说 能 报销 ，你 去 报销 ，结果 惹了 一肚子气 ，搞的 你 特别 生气 ，这个 说 不行 ，那个 说 不行 。 你 想 了 一下 干脆 算了 ，所以 我 到 现在 为止 ，我 告诉 你们 个 秘密 ，我 到 现在 为止 从来 没有 报销 过 医疗费 ，因为 我 嫌 麻烦 。

叶檀 ：有 的 人 报销 可 不 麻烦 ，想 住院 就 住院 ，怎么 都 可以 报 。

马光远 ：给 我 一个 惊喜 是 什么 ，我 有 一回 有个 北京 银行 的 卡 ，那个 时候 我们 的 医疗保险 有 一部分 个人 帐户 就 进入 那个 里边 ，我 从来 不 知道 我 有 那 笔 钱 ，结果 有 一回 别人 又 开 了 一个 北京 银行 的 卡 说 你 的 一些 什么 费用 给 你 弄 到 这里 边 ，结果 是 他 怎么 打 到 我 这个 老卡 里边 去 了 ，我 新卡 里边 一看 没 钱 ，打 到 你 老卡 去 了 ，我 说 我 没 老卡 ，结果 一查 ，发现 一大笔 钱 ，让 我 非常 惊喜 。

窦文涛 ：有时候 设计 报销 方法 的 目的 ，好像 是 为了 让 你 别 报销 。

叶檀 ：不 报销 的 钱 就 到 他 兜里 去 了 。

马光远 ：那 是 我 个人 的 帐户 ，所以 我 是 从来不 报销 的 ，因为 那个 麻烦 。

叶檀 ：我 也 从来 没 报销 过 。

窦文涛 ：麻烦 ，我们 公司 本来 说 在 香港 ，如果 你 用 八达通 ，那 要 开 证明 ，怎么 开 证明 啊 ，最后 你 就 别 报 了 。