【FIRE 理財 族 】30 歲 想 退休 ？ 從 $0 到 財務 自由 的 實踐 指南 ｜ 提早 退休 ， 財務 自由 的 秘密 | (1)

你 的 生活

是 這樣 的 嗎

清晨 六點半 從 床上 爬起

匆匆忙忙 盥洗 後

開車 趕往 公司

每天 面對 同樣 的 人

做著 同樣 的 事

好不容易 熬到 了 下班 的 時間

回到 家 後

一 轉眼 又 到 了 該 上床 睡覺 的 時間

這種 日復一日 的 生活 不斷 重複 著

不斷 的 重複 著 …

想想 ,這樣 毫無 變化 的 循環

竟然 還要 重複 40年 ！

這個 想法 難道 不 讓 你 感到 害怕 嗎 ？

為 什麼 人生

只是 為 了 生存

卻 要 被迫 做 這種 幾十年 日復一日 的 事情 ？

為 什麼 我們 要 耗費 生命 中 最 有 精力 的 歲月

做 一些 我們 並 沒有 興趣 的 事 呢 ？

為 什麼 我們 必須 為 了 生存 而 放棄 生活 ？

這些 答案 並 沒有 定論

但 相信 大多數 的 人

都 不要 在 垂垂 老矣 之時

回想 自己 過去 的 一生

只 記得 起 千篇一律 的 工作

毫無 精彩 可言

當然 這部 影片

並 不是 為 了 抨擊

那些 為 了 生活 而 努力 奮鬥 的 人

而是 為了 啟發 更 多 人

能 依照 自己 的 價值觀 規劃 人生

並 讓 他們

從 為了 金錢 而 工作 的 勞碌 中 解放 出來

如果 你 也 想 改變 自己 現在 的 生活

達到 財富 自由

並 提早 退休

那麼 請 看 完 這部 影片

可能 會 對 你 有所 啟發

如果 現在 問 任何 一個 人

“什麼 時候 要 退休 ？”

多數 人 的 回答 都 是 “60-65歲 ”

如果 你 說 你 想 在 30-40 退休

可能 人們 都 會 覺得 你 離經叛道

癡人 說 夢

諷刺 的 是

在 一百年 前

勞工 是 不 退休 的

他們 會 勞碌 工作 到 死去 那 一天

或是 直到 身體 不堪 負荷 的 時候

如果 當時 和 他們 提起 “退休 ”的 概念

想必 他們 也 會 覺得 很 奇怪

但 時至今日

退休 已 是 再 正常 不過 的 事 了

那麼 三四十歲 退休

又 有 什麼 荒唐 可言 呢 ？

從 2010年代 開始

FIRE 運動 就 逐漸 開始 流行

到 現今 已 是 席捲 全球 的 一項 “革命”

FIRE 全名 為

FinancialIndependence

Retire Early

是 一種 以 財務 自由

和 提前 退休 為 目標 的 生活 方式

FIRE 運動 的 目的

並 不是 在於 一定 要 提早 退休

而是 要 讓 實踐者 擁有 自由 和 彈性

可以 為 自己 覺得 重要 的 事 工作

依照 自己 的 速度 工作

想像 一下

如果 工作 不是 為 了 錢

那 這份 工作 會 變得 多 有趣 啊 ！

當然 ,你 也 可以 選擇 不 工作

FIRE 讓 你 擁有 選擇 的 權利

財富 自由 並不 意味著

逃避 生活 中 令人 厭煩 的 事務

而是 能 讓 你 奔 向 你 心中 所愛

這部 影片 集結 了

所有 已 達到 FIRE 的 普通人 一路 走來 的 經驗

既然 他們 可以 做到

相信 銀幕 前 的 大家 也 可以

財務 獨立 ,提早 退休

但 相信 很多 人 卻 不 知道 從何下手

從 這本 財務 自由 必 讀的書 中

作者 建議 的 第一步

就是 先 找出 自己 提早 退休 需要 多少 錢

說 到 這 ,

大家 就 必須 理解 4%法則 這個 概念

簡單 來 說 就是 退休 後

每年 提取 投資 組合 裡 的 4% 來 當成 生活 開銷

而 當 我們 倒推 4% 這個 數字 就 會 發現

如果 我們 將 我們 的 年 支出

乘以 25倍 所得 的 數值

就是 你 的 財務 自由 資產

舉 個 簡單 的 例子

假設 你 每個月 的 花費 是 四千元

那麼 想 提早 退休

達到 財務 自由

你 必須 擁有 的 數額 就是

4千 x12 (月 )x25 =120萬元

把 這筆 存款 投入

年均 回酬 率 8%-10% 的 投資 組中

那麼 你 每年 就 可以 取出 當中 的

4% （48000元） 來 花費

剩餘 的 數額 繼續 投資

下 一年 也 是 如此

以此類推

理論 上

這 能 讓 你 永遠 都 不用 再 為 錢 而 工作 了

由此 可見

財務 自由 的 意義 在於

衡量 理想 生活 所 需要 的 資產

關鍵 不是 你 賺 多少 錢

而是 你 花 多少 錢

假設 你 想 住 豪宅

每 幾年 就 換 一輛 賓士

用 最 奢華 的 方式 旅遊

那 也 當然 沒 問題

但 你 可能 會 需要 1000萬 才能 考慮 退休

然而 ,對 多數 人 而言

他們 要 的 只是 舒服 安全 的 住宅

每隔 一陣子 可以 和 親朋好友 聚聚

偶爾 可以 旅行

過著 有 新鮮感 和 彈性 的 生活

那麼 可能 只 需要 1000萬 裡 的

一 小部分 就 可以 重新 掌握 自己 的 生活

這種 覺悟 能夠 帶來 徹底 的 改變

一名 賺取 高薪 的 醫生 利夫

推算 自己 在 退休 時

能夠 累積 高達 1300萬 美元 的 資產

但 他 想 了 想

發現 他 根本 不 需要

1300萬美元 這麼 多 啊

這 讓 他 理解 到

要 達到 財務 自由

其實 遠比 他 想像中 的 容易 和 快速

那麼 想 提早 退休

當務之急 的 就是 要 存到 這筆 數額

從 許多 FIRE 人生 的 經驗 統整 下來

快速 達到 FIRE 的 三大 原則 就是 ：

花 更少

賺 更 多

投資 的 更好

許多 人 聽到 生活 要 過 的 簡樸

就 感到 興致 缺缺

認為 這樣 會 犧牲 很大

但 他們 不 知道 的 是 每省 下一分錢

就 意味著 能 更 快速 的 達到 財富 自由

FIRE 運動 的 元老級 人物

錢 鬍子 先生 在 2012年 一月 所 刊登 的 文章

《 提早 退休 背後 的 數學 到底 有 多 簡單 ？》

明確 的 表示 了 你 的 儲蓄率

也 就是 存款 除以 收入

決定 了 你 退休 的 速度

從 文章 裡 的 圖表

我們 可以 做出 這樣 的 假設

如果 你 現在 的 月薪 是 4000元

比起 每月 只 存 下 10%

存下 1200元

能 讓 你 少 工作 23年 ！

但是 大部分 的 主流 財務顧問

都 建議 大眾 存下 收入 的 10% 至 20% ！

按照 他們 的 建議

你 得 工作 四十年 至 五十年

才能 達到 自由

這 也 就是 為 什麼 大多 人

都 在 60-65歲 時 才 能夠 退休

由此 可見

要 盡快 達到 財務 自由

最 簡單 的 方法 就是 提高 你 的 儲蓄率

帕雷托 法則

也 就是 俗稱 的 “80/20法則 ”

認為 僅有 20% 的 因素

操控 著 80% 的 結果

同樣 的

我們 所 能 控制

而且 對 儲蓄率

有 重大 影響 的 三大 因素 就是 ：

居住 ,交通 和 飲食

在 居住 方面

可以 選擇 較 小 的 房屋

或是 物價 沒 那麼 高 的 地段

而 達到 財務 自由 數十年 的 專家

陶德則 建議

“ House Hacking ”這個 選項

也 就是 先 籌備 頭期款

買 一棟 四戶 的 房子

自己 住 一戶

並 把 其他 房源 租出去

利用 房源 繳付 貸款

當 確定 可以 把 所有 房源

都 租出去 時 就 搬走

再 買 一間 公寓

再 用 同樣 的 方法 操作

當 你 透過 這種 方法 買下 三間 房產

你 就 財務 自由 了

陶德 認為 當 房東 收 租金

是 快速 達到 財務 自由 的 強大 手段 之一

至於 交通 方面

比較 極端 的 建議 是 不 要 買 車

到 哪裡 都 用 公共交通 或是 自行車 代步

但 這 在 某些 國家 肯定 是 不 現實 的

如果 你 買 新車 的話

在 你 擁有 它 的 第一年

其 價值 就 會 貶值 至少 20%

當 你 了解 買車

對 你 總資產 造成 的 傷害 時

你 就 必須 想方設法 讓 自己 少 賠 一些

別 再 把 車子 當成 身分 的 象徵 了

它 只不過 是

能 讓 你 從 A點 移動 到 B點 的 工具 罷了

購買 二手車 既 可以 避免 龐大 的 折現率

費用 也 低 得 多

所以 如果 真的 需要 用車

那麼 請 用 現金 買下 狀況 良好 的 二手車

最後 飲食 方面

最 直接 的 方式 就是 減少 外食

在家 裡 自己 煮

這個 方法 即能 省錢

又 能 讓 自己 吃 得 更 健康 些

何樂 而 不 為 呢 ？

傑 是 名 地質學家

每年 都 有 6位數 的 收入

當 他 開始 認真 考慮

財務 自由 計畫 的 時候

他 開始 限制 外食 的 次數

而 這 一個 舉動

竟然 讓 他 一年 裡 省 下 了 1萬 美元 ！

所以 ，找到 方法 控制 飲食 開銷

不僅 可以 有效 的 提高 儲蓄率

還能 讓 你 享受 更好 的 生活 方式

進而 給你 帶來 長期 的 效益

說 了 大 的 開銷

我們 也 不能 忽視 小 的 花費

這裡 跟 大家 分享 一個

能 讓 你 不 亂花錢 的 小 技巧

那 就是 計算 未來

這筆 花費 能 值 多少 錢

假設 你 每天

都 會 買 一杯 新 巴克 的 美式 咖啡

那麼 你 一年 在 咖啡 的 花費

就 會 是 2880元

用 連結 裡 的 計算機 計算

如果 這筆 錢 沒 被 花掉

三十年 後 將會 變成 三萬元

這 麽 想 的 話 你 還 喝 的 下去 嗎 ？

當然 ，如果 這杯 咖啡 能 讓 你 感到 幸福

那 你 就 儘管 去 喝

因為 對於 FIRE人士 來說

幸福感 遠比 金錢 來 的 有 價值

想 更 快 的 達到 財務 自由

增加 收入 遠比 花 更少 有效

原因 很 簡單

節省 有 下限

賺錢 卻 沒有 上限

提高 收入 最 基本 的 準則 就是 提升 自己

想 賺錢 的 方法 有 很多

但 第一步 都 和 提升 自我 價值 有關

想要 打造 財富

那麼 你 就 必須 為 他人 帶來 價值

這 可以 是 增強 自己 的 溝通 能力

辦事 能力 等等

如果 你 不 知道 如何 提升 自己 的 價值

那 不妨 和 雇主 討論 一下

大多 老闆 都 非常 珍視

願意 主動 對談 的 員工

如果 你 的 老闆 不 希望 你 有 這樣 的 提問

那 你 或許 應該 換個 老闆 了

隨著 你 為 公司 提供 價值 的 提升

你 的 收入 肯定 也 會 因此 而 提高

而 下 一個

大幅 增加 收入 的 方法 就是 創業

這 肯定 不 容易

《Shark Tank》 的 主持人 蘿莉哥 尼爾 說

創業 首要 的 挑戰 就是 ：

願意 為 自己 工作 八十 小時

而 非 為 他人 賣命 四十 小時

這是 你 必須 先 做出 的 覺悟

大多 人 想 創業

卻 沒 踏出 那 一步 的 主要 原因

無非 就 這 兩個

沒 資本

以及 沒有 嘗試 的 自信

但 幸運 的 是

我們 所 生活 的 時代

能 讓 我們 得以 用 零 成本

或是 非常 低 得 成本 創業

網路 創業 就是 一個 非常 好 的 選擇

“ Choose FI ”的 創始人

布萊德 和 喬納森 就是 個 很 好 的 例子

他們 只 花 了 幾百 美元

和 一些 時間 就 開始 經營 Podcast

一年 後

他們 每週 已有 數萬 觀眾

這 也 讓 喬納森

有 動力 離開 高薪 的 職位

追求 自己 的 夢想

種 一 棵 樹 最好 的 時機 是 二十 年 前

其次 就是 現在

任 誰 都 好

在 剛 開始 創業 的 時候

肯定 都 沒有 成功 的 十足 把握

但 如果 你 沒 試 過

又 怎麼 知道 自己 不行 呢 ？

對 很多 人 來說

辭職 創業 豪賭 一把

是 有點 過於 冒險 的 行為

這 也 是 為 什麼

財務 自由 社群 的 人

大多 都 有 副業 的 原因

這 能 讓 他們 在 朝九晚五 的 工作 外

還有 另 一個 現金流

能 讓 他們 提高 儲蓄率

更 快速 的 達到 財務 自由

對 已經 快要 達到 財務 自由 的 人 來說

副業 的 收入

可以 讓 他們 更 有 勇氣

離開 原本 的 工作

踏入 未知 的 FIRE 領域

大家 可以 在 空閒 的 時候

或是 放工 後

以 自己 的 興趣 為 基礎

發展 自己 的 副業

這裡 為 大家 整理 了 幾個 可 發展 的 副業

供 大家 參考

希望 能 對 大家 有些 啟發

記得

無論 你 處在 人生 的 任何 階段

投資 個人 事業 和 自我 成長

都 是 很 有力 的 工具

這部分 在 “花 更少 ”

和 “賺 更 多 ”後面

是 有 原因 的

前 兩者 能 創造 可 投資 財富 的 基礎

也 是 達到 財務 自由 的 基石

如果 根本 沒有 足以 成長 與 維持 的 財富

那麼 任何 投資 知識 都 是 毫無價值 的

話 歸 原題

大多 FIRE人士 都 偏好

低成本 的 被動 指數 基金 投資

這 可以 說 是 最 簡單 無腦

卻 最 有效 的 方法 了

實踐 的 計畫 很 簡單

那 就是 好好 上班

領到 薪水

並 盡可能 將 大部分 的 薪水

購入 這些 低成本 指數 基金

然後 重複 再 重複

財務 自由 遲早 會 到手

低成本 指數 基金 包括 了

VTI 和 VOO 等 ETF

十年 的 平均 回酬 約 10% 上下

根據 4% 法則

這 已經 足夠 應付 一年 的 開銷 了

之後 也 會 和 大家 介紹 幾檔

非常 值得 投資 的 ETF

所以 記得 訂閱 才 不會 錯過 喔

當然 ，

如果 認為 花 多 一點 精力

可以 獲得 比 指數 投資 更好 的 回報

那 大 可 去 嘗試