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Transcripts for a political talk Show 锵锵三人行 (2015), 01-15 窦文涛:趁年轻多挣点钱 养老金公积金根本不可靠

01-15 窦文涛 :趁 年轻 多 挣点 钱 养老金 公积金 根本 不 可靠

窦文涛 : 锵锵 三人行 , 今天 我 跟 你们 两位 请教 一个 问题 , 这个 问题 必须 阅读 才能 听懂 , 就是说 社保 缴费 基数 狂涨 , 说 穷人 不堪重负 。 他们 跟 我 讲 , 说 这个 社保 缴费 就 现在 的 社保费 的 负担 缴费 方法 等等 , 我 的 第一个 反应 就是 我要 能 听 的 懂 , 我 一定 讨论 , 我 从 我 个人感觉 到 一点 , 就是 对于 这个 事 啊 。 我 在 香港 , 我们 公司 给 我 买 的 那个 叫强 积金 , 也 是 为了 老 之后 的 , 我 有 一个 感觉 , 就是 我 作为 一个 中国 人 , 我 对 这种 玩意 , 第一 是 不 懂 , 第二 是 不信 , 第三 是 照交 。

所以 我 看到 一个 什么 很 有 感触 啊 , 他们 给 我 找 材料 我 看到 说 , 说 这个 东西 , 大体 类似 于 美国 的 社会 安全 保障 , 我 看到 一个 就 很 让 我 羡慕 , 就 说 美国 的 社会 安全 保障 能够 到 一个 什么 清晰 , 你 随便 你 上网 , 你 上网 你 输入 你 的 号码 社保 号码 , 输入 你 的 身份 你 的 收入 , 你 马上 就 可以 查 的 出来 你 有 多少钱 , 就 真的 是 你 个人 得 钱 , 只不过 就是说 存在 未来 得 帐户 里 , 随时 知道 数目 非常 清楚 。

所以 为什么 美国政府 也 是 不堪重负 , 美国政府 一 想要 动 这个 时候 , 全民 老百姓 都 知道 反对 。 现在 我 的 感觉 是 , 反对 我 都 不 知道 怎么 反对 , 我 发现 我 父母 也 弄 不 太 清楚 。

叶檀 : 你 只有 缴费 的 权利 , 缴费 的 义务 , 没有 反对 的 权利 。

窦文涛 : 你 比如 在 香港 我们 公司 也 给 我们 买 基金 , 我 就 发现 为什么 就 说 一个 是 就 不 懂 , 一个 是 不信 , 就是 好像 我 从来没 觉得 我 将来 的 生活 靠 我们 公司 给 我 交 的 这点 钱 , 我 觉得 那 是 一个 很 渺茫 的 东西 , 靠 不 上 的 东西 , 你 说 为什么 会 形成 我 的 这么 一种 感觉 呢 。

马光远 : 我 觉得 这样 , 第一个 你 看 你 其实 非常 专业 , 就是 你 说 在 美国 可以 查 到 , 那 你 意味着 在 中国 是 查不到 的 , 真的 查不到 。 为什么 , 因为 我们 事实上 你 看 这个 社保 讲有 两个 帐户 , 一个 叫 统筹 帐户 , 你 比如说 我们 现在 单位 一般 是 这样 , 比如 你 养老 , 养老 单位 给 你 交 20% 工资 , 然后 你 要 缴 8%。 这 20% 进入 一个 帐户 叫 统筹 帐户 , 就 相当于 进入 这个 大锅 里边 , 这个 锅 里边 的 饭 大家 都 来 吃 , 就是 现在 的 老人 在 吃 这个 锅 里边 的 饭 。

第二个 8% 的 帐户 叫 个人帐户 , 这个 钱 应该 进入 你 的 帐户 , 这个 钱 应该 可以 查 到 。 但 事实上 是 什么 呢 , 我们 现在 的 情况 是 , 这 8% 的 帐户 里边 , 事实上 你 要 真的 去查 , 可能 没 钱 。 钱 哪里 去 了 , 有 相当 一部分 的 钱 也 进入 统筹 帐户 , 也 就 说 把 我们 个人 的 也好 还是 你 名义 上 叫 统筹 的 也好 , 现在 全在 这个 大锅饭 里边 , 现在 来 养活 一些 老人 , 等 我们 老 了 以后 , 然后 年轻人 再来养 我们 。

所以 现在 你 看 , 中国 有 一个 数字 , 我 经常 讲 , 我 说 中国 没有 专家 。 遇到 任何 一个 问题 说不清楚 , 我们 奶牛 专家 没有 , 要 养老 , 养老 专家 没有 , 比如说 现在 大家 争论 了 很多年 , 说 中国 养老金 有没有 亏空 , 然后 没有 一个 人 说 清楚 。

窦文涛 : 只有 你 能 说 清楚 。

马光远 : 我 也 说不清楚 , 为什么 , 亏空 18 个 多 万亿 , 有些 说 2014 年 年底 是 86 万多亿 , 说 亏空 , 那么 究竟 有 多少 。 然后 又 有 专家 说 你 亏空 那个 词 就 不 对 , 你 那个 账 不能 那么 算 , 但是 应该 怎么 算 , 他 也 没 告诉 我们 。 我们 现在 需要 的 , 事实上 老百姓 这个 账 。 所以 中国 有 很多 数字 就是 很 神秘 , 有些 数字 我们 本来 应该 知道 , 但是 我们 不 知道 , 反而 成 了 一个 国家 秘密 。

你 比如说 我 这个 人 , 现在 再 过 多少 年 我 就 退休 了 , 我 需要 知道 第一 我 还 不 还 交 养老金 , 如果 我 算了 一下 这个 玩意 跟 以后 我 的 养老 没有 任何 关系 , 我 是不是 可以 不 交 , 第二 , 我 现在 帐户 究竟 有 多少钱 , 我 以后 能 拿 多少 , 我 以后 养老 需要 多少 , 如果 有 这么 一个 清晰 的 帐 , 有 这么 大 争论 吗 , 没有 。

窦文涛 : 因为 这个 不 清楚 , 我 就 连 话题 我 也 不 懂得 , 比方说 就 说 现在 定 社保 缴费 的 标准 是 按照 什么 平均工资 定 , 比如 听说 深圳 是 按照 最低工资 定 , 但 很多 地方 是 按照 平均工资 定 , 你 要 按照 平均工资 定 那 穷人 负担 就 会 更加 重 。

叶檀 : 是 这 样子 , 每个 地方 不 一样 , 有 的 地方 是 按照 平均工资 定 的 , 那么 你 比如说 这 两年 我们 连续 十几年 最低工资 都 在 上涨 , 我们 工资 涨 的 很快 , 这 样子 他 的 平均工资 也 就 水涨船高 了 , 那 平均工资 如果 跟 平均工资 挂钩 , 你 要 交 的 就 多 了 。 那么 要交 多少 呢 , 现在 基本上 就是说 你 的 工资 40% 或者 50% 左右 , 要交 进去 。

那么 你 交 进去 之后 , 如果 你 知道 你 养老 是 有 保障 的 , 我 可以 很 体面 , 到时候 就 遛 遛狗 晒 晒太阳 就行了 , 没有 后顾之忧 , 那 也 行 。 关键问题 是 你 还 知道 你 交 了 那么 多 , 你 工资 省 下来 交 那么 多 , 交了 之后 你 到 老 了 有 可能 还是 空帐 , 不能 确定 。

马光远 : 交 养老金 真是 冤大头 最后 根本无法 靠 其 养老

马光远 : 为什么 , 你 看 他 这样 的 , 他 有 一个 比如说 你 交 了 这么 多钱 , 但是 最后 你 每个 月 退休 以后 能 拿 多少钱 , 也 是 个 糊涂帐 , 养老 里边 有 很多 词汇 , 替代 率 , 比如 你 现在 拿 是 一个月 五千块 钱 , 到 老 了 以后 , 你 拿 的 是 四千块 钱 , 那 这个 替代 率 是 80%, 你 可以 拿到 你 以前 工资 的 80% 的 养老金 。

现在 我们 看到 的 情况 是 什么 , 老百姓 反响 比较 大 的 , 公务员 他 不交 , 他 还 能 拿 80% 到 90%, 事业单位 也 不交 , 他 也 能 拿 那么 多 , 企业 有 很多 , 所以 你 看 改革 里边 有 一块 最 重要 的 就是说 要 打破 这个 双轨制 , 大家 都 在 交 。 现在 是 交得 多 的 人 反而 拿 的 少 , 不交 的 反而 拿 的 多 。

所以 大家 又 提 了 一个 问题 , 我们 交 的 这些 养老金 究竟 谁 在 用 , 我们 在 养 谁 的 老 , 为什么 有些 人不交 , 活 的 还 比 我们 好 。 我们 交 的 人 , 整天 在 思考 这个 问题 , 所以 我 很 犹豫 很 焦虑 , 最后 我 考虑 来 考虑 去 , 再 加上 通胀 , 你 比如说 如果说 遇到 某些 恶性 通胀 出现 , 那么 你 现在 的 五千块 钱 再 过 十年 以后 , 可能 就 等于 五百五 十块钱 了 , 如果 那个 时候 你 领到 的 仍然 是 五千 , 你 能 不能 养老 , 显然 养 不了 老 。

所以 , 我 看到 有 很多 人 算了 账 以后 , 说交 养老 真的 是 冤大头 , 为什么 , 你 到 最后 根本 没法 靠 这 养老 , 我 记得 有 一回 做 一个 电视节目 非常 有意思 , 就 选项 , 选项 说 以后 你 靠 什么 养老 , 第一 交 养老金 , 第二 是 靠 政府 来 养老 , 第三 养儿防老 , 第四 , 以房 养老 , 你 有 房子 以后 把 房子 产权 给 别人 , 别人 每个 月 给 你 多少钱 , 这个 选项 非常 有意思 , 有 一个 选项 选择 等于零 , 现场 一百多个 观众 选择 等于零 , 你 猜 哪 一个 。

叶檀 : 交 养老金 。

马光远 : 养儿防老 选项 等于零 , 儿子 的 声誉 非常 差 在 中国 。 你 看 政府 选项 还有 人 , 声誉 很 低 , 最后 告诉 他们 , 我 说 最终 怎么样 , 儿子 还得养 。

窦文涛 : 这里 边 是 有 一个 问题 , 就是说 在 美国 也 有 这个 问题 , 就是 为什么 这 也 是 个 国家 危机 。 咱们 这个 问题 将来 的 更 快 , 就是 你 原来 人数 多 , 美国 二战 之后 , 迎来 了 婴儿 潮 , 当兵 的 都 回去 了 , 造人 去 了 , 造 了 一大堆 孩子 , 那个 时候 的 一代人 总体 每个 人 都 交份 钱 , 攒 的 就 多 。

可是 接下来 呢 , 你生 的 孩子 越来越少 , 咱们 计划生育 , 就 独生子女 了 , 这 就 意味着 这笔 钱 的 积累 是 交钱 的 越来越少 , 可是 需要 养 的 , 咱们 都 老 了 , 需要 养 的 就 更 少 的 人 交钱 , 但 更 多 的 人 需要 养 。

马光远 : 这两点 , 美国 跟 中国 完全 一样 , 美国 的 有 个 算法 , 就 说 美国 的 养老金 体系 什么 时候 崩溃 , 差不多 就是 两个 人 , 就是 两个 劳动力 养 一个 老人 的 时候 , 维持 不 下去 就断 了 , 一年 交 的 钱 不够 养老 了 , 这个 时候 彻底 破产 。

中国 现在 面临 的 问题 ,2030 年 中国 的 老人 会 超过 四个 亿 , 如果 四个 亿 , 现在 劳动力 从 2010 年 开始 已经 在 下降 , 每年 现在 劳动力 净 减少 三百多万 , 到 那个 时候 老人 不要 说 两个 人养 一个 , 我们 差不多 到 那个 时候 就 1.5 个 劳动力 养 一个 , 这个 根本 养不起 。

叶檀 : 中国 有钱人 大多 移民 出国 养老 的 人 越来越少

叶檀 : 我 觉得 还 是不是 太 一样 , 拿 美国 人 来说 , 我 觉得 他 不是 太 犯愁 。 因为 这 两年 咱们 看 美国 那边 , 就是说 他 的 生育率 也 没有 大幅 , 他 生育率 一直 比较 平稳 , 当然 二战 后 比较 高 。

另外 一方面 , 他 是 全球 的 移民 中心 , 你 比如说 咱们 有点 钱 的 人 都 跑 到 美国 生 孩子 去 了 , 你 相当于 18 岁 之前 是 为 美国 人民 养 的 , 等到 18 岁 之后 就 为 美国 做 贡献 去 了 , 是 这 样子 的 , 你 有没有 发现 , 他 全球 的 人 。 所以 我们 发现 美国 这 两年 的 人口 , 我 去 看 了 世界银行 的 数据 , 美国 的 人口 增长 还是 蛮快 的 , 包括 移民 这 一块 。

那 你 想 , 像 台湾地区 , 他 最近 有 个人 跑 到 台湾 去 , 他 说 从 产房 到 最后 的 墓地 都 去过 了 在 台湾 , 产房 那儿 就是 人 很少 , 稀稀拉拉 的 , 根本 就 没什么 人 , 台湾 的 生育率 也 是 很 低 , 但是 台湾 的 福利 比较 好 。 他 说 那边 的 台湾 同样 面临 这个 问题 , 第一 是 生育率 低 , 生育率 低 了 之后 , 基本上 你 发现 没有 , 台湾人 基本上 跑 到 美国 去 的 非常 多 , 稍微 那个 一点 , 因为 他 双重 的 身份 , 他 就 跑 到 美国 去 了 。

所以 你 发现 到 最后 就是 变成 一个 争夺战 , 还 不光 是 人 的 争夺战 , 中国 现在 一方面 就 说 我们 对于 移民 是 卡 的 很严 , 要是 老外 , 在 中国 待 一辈子 不见得 能 拿到 中国 的 身份 , 我们 中国 身份 是 中国 这张 绿卡 可是 很 值钱 , 就 不 给 你 。

马光远 : 中国 绿卡 含金量 仅次于 朝鲜 。

叶檀 : 绿卡 真的 很 值钱 , 然后 另外 一方面 , 一方面 不让 移民 , 另外 一方面 呢 , 我们 的 人口 事实上 就 说 你 有钱 或者 是 你 高资 阶层 人口 少 , 像 马 老师 现在 只有 一个 孩子 , 孩子 很少 。

窦文涛 : 你 儿子 靠 的 住 吗 。

马光远 : 不 一定 。

叶檀 : 但是 呢 如果说 穷困 的 地方 相对来说 财富 比较 少 , 产出 比较 少 , 这样 的 地方 他 的 生育率 反而 会高 , 所以 对于 中国 来说 , 就 面临 两大 问题 , 一方面 是 你 真正 的 有钱人 在 移民 , 在 出去 , 财富 在 出去 , 然后 呢 移民 的 人 你 又 不让 人家 移 进来 , 人家 想移 进来 又 不让 人家 移 , 另外 一方面 人口 在 逆 淘汰 。

窦文涛 : 我 现在 有 一个 体会 , 我 就是说 我 喜欢 交往 比 我 岁数 大 的 朋友 , 一般 都 比 我 大 十岁 甚至 二十岁 。

马光远 : 准备 跟 他们 养老 。

窦文涛 : 不是 , 准备 从 他们 那 吸取 养老 的 教训 。 我 就 记得 我 到 现在 有 一个 很 后悔 的 , 就是 好像 比如说 十年 前 , 他们 就是 这些 老朋友 , 老是 跟 我 说 , 说 趁着 年轻 多 挣点 钱 , 我 就 发现 这句 话 我 听 了 , 但是 我 没有 真的 听 进去 , 十几年 前 我 也 视 金钱 如 粪土 , 好多钱 不想 挣 就 不 挣 了 , 就 觉得 那个 时候 也 没什么 负担 , 就 不 挣钱 , 就 讲 节操 。

我 现在 随着 年龄 渐长 , 越来越 体会 到 他们 说 的 这句 话 , 所以 我 现在 特别 想 语重心长 给 现在 的 年轻人 说 , 就是说 趁着 你 年轻 , 多 挣些 钱 , 就是 你 的 这种 感觉 。 我 到 今天 才 慢慢 明白 , 他们 当初 那个 年龄 , 跟 我 讲 这个 话 的 深意 , 现在 真的 是 觉得 哪儿 哪儿 都 需要 钱 , 而且 你 现在 所 挣 的 钱 , 只 够 应付 你 现在 的 生活 各 方面 , 你 的 老 , 不敢 想 , 什么 什么 强 积金 , 虽然 有 , 我 知道 有钱 , 但 为什么 我 根本 就 不 相信 。

马光远 : 年轻 挣 了 一个亿 也 不 可靠 说不定 银行存款 异动 就 没 了

马光远 : 我 觉得 你 还 可以 , 资本主义 还是 挺 可靠 。

叶檀 : 不要 相信 。

马光远 : 我见 过 一个 很 夸张 的 数字 , 就算 过 在 北京 以后 养老 要 多少钱 , 他算 最少 需要 一千万 , 就 按照 现在 的 购买力 , 那个 时候 。

叶檀 : 你 的 货币 还 不 贬值 。

马光远 : 我 最后 你 看 , 我 看 了 那个 线上 的 选项 以后 , 我 的 答案 就 跟 这些 老人 是 一样 的 。

窦文涛 : 我 现在 一个 担心 是 什么 , 如果 你 认为 你 现在 的 生活 还 不错 , 那 你 必须 明白 , 你 现在 就是 坐吃山空 的 , 你 是 靠 你 今天 挣 的 钱 维持 你 今天 的 生活 , 你 没有 为 你 的 老年 预留 。 实际上 完全 有 可能 , 咱们 再 老 20 年 , 你 的 生活 就 沦落 了 , 因为 你 不 能够 像 今天 这样 值 这么 多钱 了 , 还 挣 这么 多钱 了 。

叶檀 : 所以 你 看 , 文涛 就是 不安全感 很 重 , 我们 也 是 。 你 在 香港 都 这样 , 那 在 内地 的 人 是不是 要 买 根 绳子 了 。

马光远 : 我 整天 很 焦虑 , 就是 我 以后 究竟 怎么 养老 , 你 说 了 一点 非常 对 , 就是 现在 要 好好 挣钱 。 但是 我 担心 的 是 什么 , 以后 挣 的 这些 钱 万一 不值钱 怎么办 , 这 又 是 一个 焦虑 , 你 又 要 想 投资 , 你 又 要 想 怎么样 去 , 整天 想 怎么样 保值 增值 。

叶檀 : 再 给 你 一个 焦虑 的 证据 , 最近 洛阳 那边 的 担保 公司 一百多家 不是 倒闭 了 就是 出 问题 了 , 里边 很多 都 是 老人 , 退休 , 他 看到 人家 高息 然后 就 进去 了 , 进去 了 第一年 还给 你 高息 , 还 还 点 本金 , 第二年 第三年 , 跑 了 。 现在 有 的 都 是 80 岁 以上 的 。

马光远 :2013 年 年底 我 去 一个 城市 , 就 遇到 这 情况 , 我 做 讲座 一般 没有 那么 多人 , 那天 去 一个 教育 中心 , 去 了 一千多 , 后来 说 给 大家 提问 环节 , 结果 是 有 几个 老人 , 然后 派 的 代表 , 后面 我 看 , 我 的 粉丝 老人 不多 啊 , 那天 老人 特别 多 。

窦文涛 : 你 的 粉丝 不是 只有 老人 吗 。

马光远 : 然后 他们 提了 一个 什么 问题 , 说 你 告诉 我 , 大街 上 的 担保 公司 是不是 国家 批准 开 的 , 是不是 有 营业执照 , 我 说 那 肯定 啊 , 否则 他 怎么 大街 上敢 开 , 说 那 为什么 把 我们 的 钱 拿 跑 了 , 我们 现在 找 有关 部门 还 不 解决 , 所以 这个 就是 现在 , 你 挣钱 没用 , 你 挣了钱 以后 万一 碰上 这些 担保 公司 , 把 你 的 钱 再 卷 走 。

叶檀 : 现在 真的 是 大家 都 很 焦虑 , 而且 越来越 焦虑 , 不光 是 说 未来 我们 的 帐户 是 空 帐 , 这倒 是 小 事情 , 因为 我们 大家 都 知道 是 空 帐 , 所以 就 不会 压不垮 我们 了 , 反正 也 没指望 这笔 钱 。 但 关键问题 是 现在 比如 赚钱 , 文涛 赚钱 , 假设 我 假设 你 赚 了 一个亿 , 够 多 了 , 你 觉得 可以 养老 , 但是 问题 是 一会儿 担保 出 问题 , 一会儿 小 贷出 问题 , 一会 银行 50 万 封顶 了 , 最高 还 你 50 万 。

马光远 : 而且 告诉 你 你 的 银行存款 异动 , 几个 亿 没 了 , 就 这样 出新 的话 怎么办 。

马光远 : 弄清 什么 是 五险 一金 以后 心情 很 沉重

窦文涛 : 所以 我 觉得 对于 很多 事 , 生活 在 今天 还是 要 学习 学习 , 比如说 五险 一金 。 给 大家 看看 视频 , 咱 看看 能 不能 用 一种 通俗 的 方式 , 帮助 咱们 明白 这 到底 是 什么 东西 。

解说 : 五险 一金 重要 吗 ? 是 的 , 你 的 生老病死 加 房事 全 离不开 它 , 五险 包括 养老保险 、 医疗保险 、 失业 保险 、 工伤保险 和 生育 保险 , 一金指 的 是 住房 公积金 , 首先 医保 , 医保 通常 单位 缴纳 10%, 个人 缴纳 2%, 医院 大部分 常规 检查 普通 药品 都 可以 报销 , 报销 标准 因地制宜 。 在 北京 , 一年 之内 你 看病 花 的 钱 累积 没 超过 1800 元 , 这钱 就 得 你 自己 出 , 比如 你 得 了 北京 咳 , 看病 花 了 一千 , 对不起 , 这得 自费 , 如果 北京 咳 继续 咳 啊 咳 啊 咳 , 还 得 去 看 , 又 花 了 一千元 , 那 恭喜 你 , 终于 可以 报销 了 , 报销 部分 是 一千 加 一千 减 一千 八 等于 两百元 。

生育 险 , 专管 生 孩子 , 他 由 单位 全额 缴纳 , 只要 缴满 一年 , 并且 在 公立医院 依法 生产 , 大部分 费用 都 可以 报销 , 去 私立 医院 住 特需 病房 的 不在此列 , 生育 险 不仅 和 妈妈 有关 , 爸爸 也 有 产假 和 津贴 。

养老保险 在 五险 中 占 比例 最高 , 单位 会 按 你 个人 工资 的 20% 给 你 交 , 你 自己 再 掏 8%, 这笔 钱 数额 巨大 , 搞不好 就 会 从 你 手中 溜走 , 按规定 养老保险 必须 累积 交满 15 年 才能 领 , 如果 没交满 , 你 自己 存 的 8% 可以 退 给 你 , 公司 为 你 缴纳 的 20% 就 被 国家 养老 统筹 基金 笑纳 了 。

和 五险 不同 , 一金 不是 法定 的 , 不过 根据 国务院 颁布 的 公积金 管理条例 , 凡是 国家机关 、 国企 、 集体企业 、 外企 、 私企 和 各种 非 企业 单位 , 都 必须 为 职工 缴纳 住房 公积金 , 想 买房 , 住房 公积金 可以 用来 申请 公积金 贷款 ; 已经 买 了 房 , 那 就 用 公积金 装修 还贷 ; 还 在 租房 , 那 就 用 公积金 交 房租 吧 。

不想 干 了 或者 老板 不想 让 你 干 了 , 怎么办 , 五险 一金 可以 断 了 再续 , 除了 医保 , 一旦 中断 三个 月 , 医保 就算 作废 , 所以 如果 不得不 断档 , 中间 最好 购买 一份 短期 商业 医疗保险 。

最后 五险 一金里 但愿 你 别用 上 失业 险 和 工伤 险 , 想领 失业 险 , 主动 辞职 不算 , 必须 得 被 老板 开除 或 企业倒闭 , 然后 你 得 带上 一大堆 材料 回 户口 所在地 办 一大堆 手续 , 还 得 积极 参加 街道 举办 的 再 就业 招聘 大会 , 最后 才能 领到 失业 金 , 一个月 几百块 吧 。

工伤 险 呢 , 它 有 管 48 小时 的 神 规定 , 在 工作 过程 中 受伤 生病 必须 在 48 小时 内 死亡 才 算 工伤 致死 , 超过 48 小时 那 就 不算 了 。 亲 , 你 的 老板 给 你 交 了 吗 ?

窦文涛 : 有时 医疗 报销 设计 的 目的 就是 让 你 不要 报销

窦文涛 : 你 看 , 就是 这种 什么 五险 一金 , 我 觉得 是不是 咱们 这个 民族 的 人 啊 , 就 从 我 个人 来说 怕麻烦 , 很多 事 我们 也 不 喜欢 搞清楚 , 就是 因为 他 也 确实 特 麻烦 , 你 比如 举个 例子 , 你 说 你 看病 , 咱们 都 在 报销 。 后来 我 才 听说 他们 加拿大 , 他 不 需要 你 弄懂 , 不 需要 你 麻烦 , 就是 一个 卡 , 你 到 医院 看病 给 个 卡 , 全在 里头 , 他 不会 让 你 去 搞清 这些 很 复杂 的 问题 。

马光远 : 我们 必须 搞清楚 。

叶檀 : 这个 你 搞不清楚 也 是 对 的 , 搞清楚 到时候 一大堆 麻烦 , 然后 你 还 , 一会儿 抱 着 指望 , 一会 心 就 沉到 海底 去 了 , 保持 你 心情 平静 最 重要 。

马光远 : 刚才 那个 小片 搞 的 很 清楚 , 我们 看 了 之后 心里 都 很 沉重 , 那个 失业 保险 , 你 必须 什么 倒闭 了 , 你 必须 怎么样 , 你 才 可以 怎么样 , 所以 中国 人 啊 , 总给 这些 没用 的 事 把 时间 全占 了 。

窦文涛 : 咱们 就 说 吐 槽 , 也 是 为了 改善 。 比如说 最近 我 就 很 赞赏 一个 人 , 就是 原 卫生部 部长 叫 高强 , 最近 开 了 第七届 中国 健康 论坛 , 这位 高强 他 就 吐 槽 , 原来 卫生部 部长 。 但是 我 觉得 他 说 的 这 几条 正是 我们 家 的 遇到 的 情况 。 他 说 他 吐 槽 一个 国家 投 那么 多钱 , 医疗 投入 , 为什么 老百姓 没 感觉 , 这 高强 说 的 , 他 说 原因 你 这个 钱 只 用来 改善 医院 的 基础设施 , 改善 购买 大型 设备 , 结果 只能 进一步 增强 医院 的 创收 能力 和 水平 。

然后 第二个 , 吐槽 医院 创收 , 就是说 只 给 你 买 设备 , 不 给 医生 护士 发工资 。 然后 病人 吐槽 什么 呢 慢病 防控 , 他 说 病人 越来越 多 , 可是 我们 只会 等 着 病人 上门 , 这 也 是 个 问题 。 再有 他 说 吐 槽 医保 报销 , 人家 高 部长 , 原 部长 说 的 , 越是 进口 的 疗效 好药 , 越 不 报销 。 他 的 观点 是 , 吐槽 药物 审批 , 高强 说 什么 , 几个 人关 着 门 批药 能 不 腐败 吗 , 这 以前 出过 腐败 吗 , 药监局 , 吐槽 健康 产业 , 说 健康 产业 是 盖房子 , 不是 做 房地产 , 这 就 能 。

叶檀 : 这 不是 吐槽 , 绝对 是 小型 的 炮弹 , 直接 很 精准 的 过去 了 , 因为 他 很 懂 。

窦文涛 : 你 去 看病 , 本来 说 就 说 比如说 某种 工资水平 的 , 就 报 一半 , 可是 你 真 去 报 的 时候 才 发现 , 越是 好药 , 它 属于 你 自己 承担 的 范围 。

马光远 : 你 挺 健康 , 比如说 你 得 了 一个 什么 小病 , 你 说 听说 能 报销 , 你 去 报销 , 结果 惹 了 一肚子气 , 搞 的 你 特别 生气 , 这个 说 不行 , 那个 说 不行 。 你 想 了 一下 干脆 算了 , 所以 我 到 现在 为止 , 我 告诉 你们 个 秘密 , 我 到 现在 为止 从来 没有 报销 过 医疗费 , 因为 我 嫌 麻烦 。

叶檀 : 有 的 人 报销 可不 麻烦 , 想 住院 就 住院 , 怎么 都 可以 报 。

马光远 : 给 我 一个 惊喜 是 什么 , 我 有 一回 有个 北京 银行 的 卡 , 那个 时候 我们 的 医疗保险 有 一部分 个人帐户 就 进入 那个 里边 , 我 从来不 知道 我 有 那 笔钱 , 结果 有 一回 别人 又 开 了 一个 北京 银行 的 卡 说 你 的 一些 什么 费用 给 你 弄 到 这里 边 , 结果 是 他 怎么 打到 我 这个 老卡 里边 去 了 , 我新卡 里边 一看 没钱 , 打 到 你老 卡去 了 , 我 说 我 没 老卡 , 结果 一查 , 发现 一大笔钱 , 让 我 非常 惊喜 。

窦文涛 : 有时候 设计 报销 方法 的 目的 , 好像 是 为了 让 你 别 报销 。

叶檀 : 不 报销 的 钱 就 到 他 兜里 去 了 。

马光远 : 那 是 我 个人 的 帐户 , 所以 我 是 从来不 报销 的 , 因为 那个 麻烦 。

叶檀 : 我 也 从来没 报销 过 。

窦文涛 : 麻烦 , 我们 公司 本来 说 在 香港 , 如果 你 用 八达通 , 那要 开 证明 , 怎么 开 证明 啊 , 最后 你 就 别报 了 。


01-15 窦文涛 :趁 年轻 多 挣点 钱 养老金 公积金 根本 不 可靠 15.01. Dou Wentao: Mehr Geld verdienen, solange man jung ist Die Rentenkasse ist keineswegs zuverlässig 01-15 Dou Wentao: Earn more money while you are young, pension fund is not reliable at all

窦文涛 : 锵锵 三人行 , 今天 我 跟 你们 两位 请教 一个 问题 , 这个 问题 必须 阅读 才能 听懂 , 就是说 社保 缴费 基数 狂涨 , 说 穷人 不堪重负 。 Dou Wentao: Qiangqiang three people, today I ask you two for a question, this question must be read to understand, that is, the social security payment base has skyrocketed and the poor are overwhelmed. 他们 跟 我 讲 , 说 这个 社保 缴费 就 现在 的 社保费 的 负担 缴费 方法 等等 , 我 的 第一个 反应 就是 我要 能 听 的 懂 , 我 一定 讨论 , 我 从 我 个人感觉 到 一点 , 就是 对于 这个 事 啊 。 They told me that the social insurance payment is based on the current social insurance payment method and so on. My first reaction is that I must be able to understand and I must discuss it. I personally feel that it is about this Matter. 我 在 香港 , 我们 公司 给 我 买 的 那个 叫强 积金 , 也 是 为了 老 之后 的 , 我 有 一个 感觉 , 就是 我 作为 一个 中国 人 , 我 对 这种 玩意 , 第一 是 不 懂 , 第二 是 不信 , 第三 是 照交 。 I am in Hong Kong, and the one our company bought me is called MPF. It is also for the sake of old age. I have a feeling that as a Chinese, I don’t understand this stuff first, and don’t believe it. , The third is to pay.

所以 我 看到 一个 什么 很 有 感触 啊 , 他们 给 我 找 材料 我 看到 说 , 说 这个 东西 , 大体 类似 于 美国 的 社会 安全 保障 , 我 看到 一个 就 很 让 我 羡慕 , 就 说 美国 的 社会 安全 保障 能够 到 一个 什么 清晰 , 你 随便 你 上网 , 你 上网 你 输入 你 的 号码 社保 号码 , 输入 你 的 身份 你 的 收入 , 你 马上 就 可以 查 的 出来 你 有 多少钱 , 就 真的 是 你 个人 得 钱 , 只不过 就是说 存在 未来 得 帐户 里 , 随时 知道 数目 非常 清楚 。

所以 为什么 美国政府 也 是 不堪重负 , 美国政府 一 想要 动 这个 时候 , 全民 老百姓 都 知道 反对 。 So why is the US government overwhelmed? When the US government wants to move this time, all the people know that they are against it. 现在 我 的 感觉 是 , 反对 我 都 不 知道 怎么 反对 , 我 发现 我 父母 也 弄 不 太 清楚 。 Now my feeling is that I don’t know how to oppose it, I find that my parents are not very clear.

叶檀 : 你 只有 缴费 的 权利 , 缴费 的 义务 , 没有 反对 的 权利 。 Ye Tan: You only have the right to pay, the obligation to pay, and no right to object.

窦文涛 : 你 比如 在 香港 我们 公司 也 给 我们 买 基金 , 我 就 发现 为什么 就 说 一个 是 就 不 懂 , 一个 是 不信 , 就是 好像 我 从来没 觉得 我 将来 的 生活 靠 我们 公司 给 我 交 的 这点 钱 , 我 觉得 那 是 一个 很 渺茫 的 东西 , 靠 不 上 的 东西 , 你 说 为什么 会 形成 我 的 这么 一种 感觉 呢 。 Dou Wentao: For example, when our company in Hong Kong buys funds for us, I found out why I didn’t understand one and the other didn’t believe me. It just seemed that I never felt that my future life depends on the money that our company paid me. , I think it is a very insignificant thing, something unreliable, why do you think it formed my feeling.

马光远 : 我 觉得 这样 , 第一个 你 看 你 其实 非常 专业 , 就是 你 说 在 美国 可以 查 到 , 那 你 意味着 在 中国 是 查不到 的 , 真的 查不到 。 Ma Guangyuan: I think so. The first thing you see is that you are actually very professional, that is, you can find it in the United States. Then you mean that you can't find it in China. 为什么 , 因为 我们 事实上 你 看 这个 社保 讲有 两个 帐户 , 一个 叫 统筹 帐户 , 你 比如说 我们 现在 单位 一般 是 这样 , 比如 你 养老 , 养老 单位 给 你 交 20% 工资 , 然后 你 要 缴 8%。 Why, because we actually have two accounts in this social security account, one is called the pooling account. For example, our current unit is generally like this. For example, if you are pensioned, the pension unit pays you 20% of the salary, and then you have to pay 8%. . 这 20% 进入 一个 帐户 叫 统筹 帐户 , 就 相当于 进入 这个 大锅 里边 , 这个 锅 里边 的 饭 大家 都 来 吃 , 就是 现在 的 老人 在 吃 这个 锅 里边 的 饭 。 This 20% entry into an account is called the overall account, which is equivalent to entering this big pot. Everyone eats the rice in this pot, and now the old people are eating the rice in this pot.

第二个 8% 的 帐户 叫 个人帐户 , 这个 钱 应该 进入 你 的 帐户 , 这个 钱 应该 可以 查 到 。 The second 8% account is called a personal account. This money should go into your account, and this money should be available. 但 事实上 是 什么 呢 , 我们 现在 的 情况 是 , 这 8% 的 帐户 里边 , 事实上 你 要 真的 去查 , 可能 没 钱 。 But what is it in fact? In our current situation, in these 8% accounts, in fact, if you really want to check, you may not have money. 钱 哪里 去 了 , 有 相当 一部分 的 钱 也 进入 统筹 帐户 , 也 就 说 把 我们 个人 的 也好 还是 你 名义 上 叫 统筹 的 也好 , 现在 全在 这个 大锅饭 里边 , 现在 来 养活 一些 老人 , 等 我们 老 了 以后 , 然后 年轻人 再来养 我们 。 Where did the money go? A considerable part of the money has also entered the pooling account, that is to say, whether it is our personal or you called the pooling account in name, it’s all in this big pot of rice now. Now we will support some elderly people. After that, young people will come to raise us.

所以 现在 你 看 , 中国 有 一个 数字 , 我 经常 讲 , 我 说 中国 没有 专家 。 So now you see, China has a number, I often say, I said that China has no experts. 遇到 任何 一个 问题 说不清楚 , 我们 奶牛 专家 没有 , 要 养老 , 养老 专家 没有 , 比如说 现在 大家 争论 了 很多年 , 说 中国 养老金 有没有 亏空 , 然后 没有 一个 人 说 清楚 。 Whenever we encounter any problem, we can’t explain clearly. Our dairy experts don’t have to provide pensions, but pension experts do not.

窦文涛 : 只有 你 能 说 清楚 。 Dou Wentao: Only you can make it clear.

马光远 : 我 也 说不清楚 , 为什么 , 亏空 18 个 多 万亿 , 有些 说 2014 年 年底 是 86 万多亿 , 说 亏空 , 那么 究竟 有 多少 。 Ma Guangyuan: I don’t know why, there was a deficit of more than 18 trillion yuan. Some said it was more than 86 trillion yuan at the end of 2014. If it was a deficit, then how many. 然后 又 有 专家 说 你 亏空 那个 词 就 不 对 , 你 那个 账 不能 那么 算 , 但是 应该 怎么 算 , 他 也 没 告诉 我们 。 Then another expert said that it was wrong for you to lose the word and that your account could not be calculated that way, but he did not tell us how to calculate it. 我们 现在 需要 的 , 事实上 老百姓 这个 账 。 What we need now, in fact, the people's account. 所以 中国 有 很多 数字 就是 很 神秘 , 有些 数字 我们 本来 应该 知道 , 但是 我们 不 知道 , 反而 成 了 一个 国家 秘密 。 So many figures in China are very mysterious. We should know some figures, but we don’t know them. Instead, they become a national secret.

你 比如说 我 这个 人 , 现在 再 过 多少 年 我 就 退休 了 , 我 需要 知道 第一 我 还 不 还 交 养老金 , 如果 我 算了 一下 这个 玩意 跟 以后 我 的 养老 没有 任何 关系 , 我 是不是 可以 不 交 , 第二 , 我 现在 帐户 究竟 有 多少钱 , 我 以后 能 拿 多少 , 我 以后 养老 需要 多少 , 如果 有 这么 一个 清晰 的 帐 , 有 这么 大 争论 吗 , 没有 。 For example, if I am a person, I will retire after a young age. I need to know first that I have not paid my pension. If I do this thing, it has nothing to do with my future pension, can I? No. Secondly, how much money is in my current account, how much I can get in the future, how much do I need in the future, if there is such a clear account, is there such a big debate? No.

窦文涛 : 因为 这个 不 清楚 , 我 就 连 话题 我 也 不 懂得 , 比方说 就 说 现在 定 社保 缴费 的 标准 是 按照 什么 平均工资 定 , 比如 听说 深圳 是 按照 最低工资 定 , 但 很多 地方 是 按照 平均工资 定 , 你 要 按照 平均工资 定 那 穷人 负担 就 会 更加 重 。 Dou Wentao: Because this is not clear, I don’t even understand the topic. For example, the current standard of social insurance payment is based on the average wage. For example, I heard that Shenzhen is based on the minimum wage, but in many places it is based on the average wage. If you decide based on the average wage, the poor will have a heavier burden.

叶檀 : 是 这 样子 , 每个 地方 不 一样 , 有 的 地方 是 按照 平均工资 定 的 , 那么 你 比如说 这 两年 我们 连续 十几年 最低工资 都 在 上涨 , 我们 工资 涨 的 很快 , 这 样子 他 的 平均工资 也 就 水涨船高 了 , 那 平均工资 如果 跟 平均工资 挂钩 , 你 要 交 的 就 多 了 。 Ye Tan: It's like this. Every place is different. Some places are based on average wages. So, for example, in the past two years, our minimum wage has been rising for more than ten years, and our wages have risen very quickly. His average salary has also risen. If the average salary is linked to the average salary, you have to pay more. 那么 要交 多少 呢 , 现在 基本上 就是说 你 的 工资 40% 或者 50% 左右 , 要交 进去 。 So how much do you have to pay? Now basically means that you have to pay about 40% or 50% of your salary.

那么 你 交 进去 之后 , 如果 你 知道 你 养老 是 有 保障 的 , 我 可以 很 体面 , 到时候 就 遛 遛狗 晒 晒太阳 就行了 , 没有 后顾之忧 , 那 也 行 。 Then after you hand it in, if you know that your old-age care is guaranteed, I can be very decent. I can walk my dog and bask in the sun when that time comes. If there is no worries, that is fine. 关键问题 是 你 还 知道 你 交 了 那么 多 , 你 工资 省 下来 交 那么 多 , 交了 之后 你 到 老 了 有 可能 还是 空帐 , 不能 确定 。

马光远 : 交 养老金 真是 冤大头 最后 根本无法 靠 其 养老 Ma Guangyuan: Paying a pension is really a fool

马光远 : 为什么 , 你 看 他 这样 的 , 他 有 一个 比如说 你 交 了 这么 多钱 , 但是 最后 你 每个 月 退休 以后 能 拿 多少钱 , 也 是 个 糊涂帐 , 养老 里边 有 很多 词汇 , 替代 率 , 比如 你 现在 拿 是 一个月 五千块 钱 , 到 老 了 以后 , 你 拿 的 是 四千块 钱 , 那 这个 替代 率 是 80%, 你 可以 拿到 你 以前 工资 的 80% 的 养老金 。 Ma Guangyuan: Why, look at him like this. He has one such thing as how much money you can get after you retire each month. It is also a confused account. There are many vocabulary in pension, replacement rate, such Now you get 5,000 yuan a month. When you get old, you get 4,000 yuan. The replacement rate is 80%. You can get 80% of your old salary.

现在 我们 看到 的 情况 是 什么 , 老百姓 反响 比较 大 的 , 公务员 他 不交 , 他 还 能 拿 80% 到 90%, 事业单位 也 不交 , 他 也 能 拿 那么 多 , 企业 有 很多 , 所以 你 看 改革 里边 有 一块 最 重要 的 就是说 要 打破 这个 双轨制 , 大家 都 在 交 。 What is the situation we see now? The common people’s response is relatively large. If he doesn’t pay for civil servants, he can still get 80% to 90%, and public institutions don’t pay. He can also get that much. There are many companies. So you see The most important thing in the reform is to break this dual-track system. Everyone is paying. 现在 是 交得 多 的 人 反而 拿 的 少 , 不交 的 反而 拿 的 多 。 People who pay more now take less, and those who don’t take more.

所以 大家 又 提 了 一个 问题 , 我们 交 的 这些 养老金 究竟 谁 在 用 , 我们 在 养 谁 的 老 , 为什么 有些 人不交 , 活 的 还 比 我们 好 。 So everyone asked another question, who is using the pensions we paid, whose old age we are raising, and why some people don’t pay and live better than us. 我们 交 的 人 , 整天 在 思考 这个 问题 , 所以 我 很 犹豫 很 焦虑 , 最后 我 考虑 来 考虑 去 , 再 加上 通胀 , 你 比如说 如果说 遇到 某些 恶性 通胀 出现 , 那么 你 现在 的 五千块 钱 再 过 十年 以后 , 可能 就 等于 五百五 十块钱 了 , 如果 那个 时候 你 领到 的 仍然 是 五千 , 你 能 不能 养老 , 显然 养 不了 老 。

所以 , 我 看到 有 很多 人 算了 账 以后 , 说交 养老 真的 是 冤大头 , 为什么 , 你 到 最后 根本 没法 靠 这 养老 , 我 记得 有 一回 做 一个 电视节目 非常 有意思 , 就 选项 , 选项 说 以后 你 靠 什么 养老 , 第一 交 养老金 , 第二 是 靠 政府 来 养老 , 第三 养儿防老 , 第四 , 以房 养老 , 你 有 房子 以后 把 房子 产权 给 别人 , 别人 每个 月 给 你 多少钱 , 这个 选项 非常 有意思 , 有 一个 选项 选择 等于零 , 现场 一百多个 观众 选择 等于零 , 你 猜 哪 一个 。

叶檀 : 交 养老金 。

马光远 : 养儿防老 选项 等于零 , 儿子 的 声誉 非常 差 在 中国 。 你 看 政府 选项 还有 人 , 声誉 很 低 , 最后 告诉 他们 , 我 说 最终 怎么样 , 儿子 还得养 。

窦文涛 : 这里 边 是 有 一个 问题 , 就是说 在 美国 也 有 这个 问题 , 就是 为什么 这 也 是 个 国家 危机 。 咱们 这个 问题 将来 的 更 快 , 就是 你 原来 人数 多 , 美国 二战 之后 , 迎来 了 婴儿 潮 , 当兵 的 都 回去 了 , 造人 去 了 , 造 了 一大堆 孩子 , 那个 时候 的 一代人 总体 每个 人 都 交份 钱 , 攒 的 就 多 。

可是 接下来 呢 , 你生 的 孩子 越来越少 , 咱们 计划生育 , 就 独生子女 了 , 这 就 意味着 这笔 钱 的 积累 是 交钱 的 越来越少 , 可是 需要 养 的 , 咱们 都 老 了 , 需要 养 的 就 更 少 的 人 交钱 , 但 更 多 的 人 需要 养 。

马光远 : 这两点 , 美国 跟 中国 完全 一样 , 美国 的 有 个 算法 , 就 说 美国 的 养老金 体系 什么 时候 崩溃 , 差不多 就是 两个 人 , 就是 两个 劳动力 养 一个 老人 的 时候 , 维持 不 下去 就断 了 , 一年 交 的 钱 不够 养老 了 , 这个 时候 彻底 破产 。

中国 现在 面临 的 问题 ,2030 年 中国 的 老人 会 超过 四个 亿 , 如果 四个 亿 , 现在 劳动力 从 2010 年 开始 已经 在 下降 , 每年 现在 劳动力 净 减少 三百多万 , 到 那个 时候 老人 不要 说 两个 人养 一个 , 我们 差不多 到 那个 时候 就 1.5 个 劳动力 养 一个 , 这个 根本 养不起 。

叶檀 : 中国 有钱人 大多 移民 出国 养老 的 人 越来越少

叶檀 : 我 觉得 还 是不是 太 一样 , 拿 美国 人 来说 , 我 觉得 他 不是 太 犯愁 。 因为 这 两年 咱们 看 美国 那边 , 就是说 他 的 生育率 也 没有 大幅 , 他 生育率 一直 比较 平稳 , 当然 二战 后 比较 高 。

另外 一方面 , 他 是 全球 的 移民 中心 , 你 比如说 咱们 有点 钱 的 人 都 跑 到 美国 生 孩子 去 了 , 你 相当于 18 岁 之前 是 为 美国 人民 养 的 , 等到 18 岁 之后 就 为 美国 做 贡献 去 了 , 是 这 样子 的 , 你 有没有 发现 , 他 全球 的 人 。 所以 我们 发现 美国 这 两年 的 人口 , 我 去 看 了 世界银行 的 数据 , 美国 的 人口 增长 还是 蛮快 的 , 包括 移民 这 一块 。

那 你 想 , 像 台湾地区 , 他 最近 有 个人 跑 到 台湾 去 , 他 说 从 产房 到 最后 的 墓地 都 去过 了 在 台湾 , 产房 那儿 就是 人 很少 , 稀稀拉拉 的 , 根本 就 没什么 人 , 台湾 的 生育率 也 是 很 低 , 但是 台湾 的 福利 比较 好 。 他 说 那边 的 台湾 同样 面临 这个 问题 , 第一 是 生育率 低 , 生育率 低 了 之后 , 基本上 你 发现 没有 , 台湾人 基本上 跑 到 美国 去 的 非常 多 , 稍微 那个 一点 , 因为 他 双重 的 身份 , 他 就 跑 到 美国 去 了 。

所以 你 发现 到 最后 就是 变成 一个 争夺战 , 还 不光 是 人 的 争夺战 , 中国 现在 一方面 就 说 我们 对于 移民 是 卡 的 很严 , 要是 老外 , 在 中国 待 一辈子 不见得 能 拿到 中国 的 身份 , 我们 中国 身份 是 中国 这张 绿卡 可是 很 值钱 , 就 不 给 你 。

马光远 : 中国 绿卡 含金量 仅次于 朝鲜 。

叶檀 : 绿卡 真的 很 值钱 , 然后 另外 一方面 , 一方面 不让 移民 , 另外 一方面 呢 , 我们 的 人口 事实上 就 说 你 有钱 或者 是 你 高资 阶层 人口 少 , 像 马 老师 现在 只有 一个 孩子 , 孩子 很少 。

窦文涛 : 你 儿子 靠 的 住 吗 。

马光远 : 不 一定 。

叶檀 : 但是 呢 如果说 穷困 的 地方 相对来说 财富 比较 少 , 产出 比较 少 , 这样 的 地方 他 的 生育率 反而 会高 , 所以 对于 中国 来说 , 就 面临 两大 问题 , 一方面 是 你 真正 的 有钱人 在 移民 , 在 出去 , 财富 在 出去 , 然后 呢 移民 的 人 你 又 不让 人家 移 进来 , 人家 想移 进来 又 不让 人家 移 , 另外 一方面 人口 在 逆 淘汰 。

窦文涛 : 我 现在 有 一个 体会 , 我 就是说 我 喜欢 交往 比 我 岁数 大 的 朋友 , 一般 都 比 我 大 十岁 甚至 二十岁 。

马光远 : 准备 跟 他们 养老 。

窦文涛 : 不是 , 准备 从 他们 那 吸取 养老 的 教训 。 我 就 记得 我 到 现在 有 一个 很 后悔 的 , 就是 好像 比如说 十年 前 , 他们 就是 这些 老朋友 , 老是 跟 我 说 , 说 趁着 年轻 多 挣点 钱 , 我 就 发现 这句 话 我 听 了 , 但是 我 没有 真的 听 进去 , 十几年 前 我 也 视 金钱 如 粪土 , 好多钱 不想 挣 就 不 挣 了 , 就 觉得 那个 时候 也 没什么 负担 , 就 不 挣钱 , 就 讲 节操 。

我 现在 随着 年龄 渐长 , 越来越 体会 到 他们 说 的 这句 话 , 所以 我 现在 特别 想 语重心长 给 现在 的 年轻人 说 , 就是说 趁着 你 年轻 , 多 挣些 钱 , 就是 你 的 这种 感觉 。 我 到 今天 才 慢慢 明白 , 他们 当初 那个 年龄 , 跟 我 讲 这个 话 的 深意 , 现在 真的 是 觉得 哪儿 哪儿 都 需要 钱 , 而且 你 现在 所 挣 的 钱 , 只 够 应付 你 现在 的 生活 各 方面 , 你 的 老 , 不敢 想 , 什么 什么 强 积金 , 虽然 有 , 我 知道 有钱 , 但 为什么 我 根本 就 不 相信 。

马光远 : 年轻 挣 了 一个亿 也 不 可靠 说不定 银行存款 异动 就 没 了

马光远 : 我 觉得 你 还 可以 , 资本主义 还是 挺 可靠 。

叶檀 : 不要 相信 。

马光远 : 我见 过 一个 很 夸张 的 数字 , 就算 过 在 北京 以后 养老 要 多少钱 , 他算 最少 需要 一千万 , 就 按照 现在 的 购买力 , 那个 时候 。

叶檀 : 你 的 货币 还 不 贬值 。

马光远 : 我 最后 你 看 , 我 看 了 那个 线上 的 选项 以后 , 我 的 答案 就 跟 这些 老人 是 一样 的 。

窦文涛 : 我 现在 一个 担心 是 什么 , 如果 你 认为 你 现在 的 生活 还 不错 , 那 你 必须 明白 , 你 现在 就是 坐吃山空 的 , 你 是 靠 你 今天 挣 的 钱 维持 你 今天 的 生活 , 你 没有 为 你 的 老年 预留 。 实际上 完全 有 可能 , 咱们 再 老 20 年 , 你 的 生活 就 沦落 了 , 因为 你 不 能够 像 今天 这样 值 这么 多钱 了 , 还 挣 这么 多钱 了 。

叶檀 : 所以 你 看 , 文涛 就是 不安全感 很 重 , 我们 也 是 。 你 在 香港 都 这样 , 那 在 内地 的 人 是不是 要 买 根 绳子 了 。

马光远 : 我 整天 很 焦虑 , 就是 我 以后 究竟 怎么 养老 , 你 说 了 一点 非常 对 , 就是 现在 要 好好 挣钱 。 但是 我 担心 的 是 什么 , 以后 挣 的 这些 钱 万一 不值钱 怎么办 , 这 又 是 一个 焦虑 , 你 又 要 想 投资 , 你 又 要 想 怎么样 去 , 整天 想 怎么样 保值 增值 。

叶檀 : 再 给 你 一个 焦虑 的 证据 , 最近 洛阳 那边 的 担保 公司 一百多家 不是 倒闭 了 就是 出 问题 了 , 里边 很多 都 是 老人 , 退休 , 他 看到 人家 高息 然后 就 进去 了 , 进去 了 第一年 还给 你 高息 , 还 还 点 本金 , 第二年 第三年 , 跑 了 。 现在 有 的 都 是 80 岁 以上 的 。

马光远 :2013 年 年底 我 去 一个 城市 , 就 遇到 这 情况 , 我 做 讲座 一般 没有 那么 多人 , 那天 去 一个 教育 中心 , 去 了 一千多 , 后来 说 给 大家 提问 环节 , 结果 是 有 几个 老人 , 然后 派 的 代表 , 后面 我 看 , 我 的 粉丝 老人 不多 啊 , 那天 老人 特别 多 。

窦文涛 : 你 的 粉丝 不是 只有 老人 吗 。

马光远 : 然后 他们 提了 一个 什么 问题 , 说 你 告诉 我 , 大街 上 的 担保 公司 是不是 国家 批准 开 的 , 是不是 有 营业执照 , 我 说 那 肯定 啊 , 否则 他 怎么 大街 上敢 开 , 说 那 为什么 把 我们 的 钱 拿 跑 了 , 我们 现在 找 有关 部门 还 不 解决 , 所以 这个 就是 现在 , 你 挣钱 没用 , 你 挣了钱 以后 万一 碰上 这些 担保 公司 , 把 你 的 钱 再 卷 走 。 Ma Guangyuan: Then they asked a question, saying that you told me whether the guarantee company on the street was approved by the state, is there a business license, I said that is sure, otherwise he dares to open on the street, saying why Take our money and run it. We are not looking for the relevant departments yet, so this is now. It is useless to make money. If you make money, you will run into these guarantee companies and take your money away.

叶檀 : 现在 真的 是 大家 都 很 焦虑 , 而且 越来越 焦虑 , 不光 是 说 未来 我们 的 帐户 是 空 帐 , 这倒 是 小 事情 , 因为 我们 大家 都 知道 是 空 帐 , 所以 就 不会 压不垮 我们 了 , 反正 也 没指望 这笔 钱 。 但 关键问题 是 现在 比如 赚钱 , 文涛 赚钱 , 假设 我 假设 你 赚 了 一个亿 , 够 多 了 , 你 觉得 可以 养老 , 但是 问题 是 一会儿 担保 出 问题 , 一会儿 小 贷出 问题 , 一会 银行 50 万 封顶 了 , 最高 还 你 50 万 。

马光远 : 而且 告诉 你 你 的 银行存款 异动 , 几个 亿 没 了 , 就 这样 出新 的话 怎么办 。

马光远 : 弄清 什么 是 五险 一金 以后 心情 很 沉重

窦文涛 : 所以 我 觉得 对于 很多 事 , 生活 在 今天 还是 要 学习 学习 , 比如说 五险 一金 。 给 大家 看看 视频 , 咱 看看 能 不能 用 一种 通俗 的 方式 , 帮助 咱们 明白 这 到底 是 什么 东西 。

解说 : 五险 一金 重要 吗 ? 是 的 , 你 的 生老病死 加 房事 全 离不开 它 , 五险 包括 养老保险 、 医疗保险 、 失业 保险 、 工伤保险 和 生育 保险 , 一金指 的 是 住房 公积金 , 首先 医保 , 医保 通常 单位 缴纳 10%, 个人 缴纳 2%, 医院 大部分 常规 检查 普通 药品 都 可以 报销 , 报销 标准 因地制宜 。 在 北京 , 一年 之内 你 看病 花 的 钱 累积 没 超过 1800 元 , 这钱 就 得 你 自己 出 , 比如 你 得 了 北京 咳 , 看病 花 了 一千 , 对不起 , 这得 自费 , 如果 北京 咳 继续 咳 啊 咳 啊 咳 , 还 得 去 看 , 又 花 了 一千元 , 那 恭喜 你 , 终于 可以 报销 了 , 报销 部分 是 一千 加 一千 减 一千 八 等于 两百元 。 In Beijing, within a year, the amount of money you spend on medical treatment does not exceed 1,800 yuan. You have to pay for it yourself. For example, if you have a Beijing cough, you have to spend a thousand for a doctor. Sorry, this is at your own expense. If Beijing cough continues to cough. Cough and cough, I have to go and see, and spend another thousand dollars. Congratulations, you can finally reimburse. The reimbursement part is one thousand plus one thousand minus one thousand eight equals two hundred yuan.

生育 险 , 专管 生 孩子 , 他 由 单位 全额 缴纳 , 只要 缴满 一年 , 并且 在 公立医院 依法 生产 , 大部分 费用 都 可以 报销 , 去 私立 医院 住 特需 病房 的 不在此列 , 生育 险 不仅 和 妈妈 有关 , 爸爸 也 有 产假 和 津贴 。

养老保险 在 五险 中 占 比例 最高 , 单位 会 按 你 个人 工资 的 20% 给 你 交 , 你 自己 再 掏 8%, 这笔 钱 数额 巨大 , 搞不好 就 会 从 你 手中 溜走 , 按规定 养老保险 必须 累积 交满 15 年 才能 领 , 如果 没交满 , 你 自己 存 的 8% 可以 退 给 你 , 公司 为 你 缴纳 的 20% 就 被 国家 养老 统筹 基金 笑纳 了 。

和 五险 不同 , 一金 不是 法定 的 , 不过 根据 国务院 颁布 的 公积金 管理条例 , 凡是 国家机关 、 国企 、 集体企业 、 外企 、 私企 和 各种 非 企业 单位 , 都 必须 为 职工 缴纳 住房 公积金 , 想 买房 , 住房 公积金 可以 用来 申请 公积金 贷款 ; 已经 买 了 房 , 那 就 用 公积金 装修 还贷 ; 还 在 租房 , 那 就 用 公积金 交 房租 吧 。

不想 干 了 或者 老板 不想 让 你 干 了 , 怎么办 , 五险 一金 可以 断 了 再续 , 除了 医保 , 一旦 中断 三个 月 , 医保 就算 作废 , 所以 如果 不得不 断档 , 中间 最好 购买 一份 短期 商业 医疗保险 。

最后 五险 一金里 但愿 你 别用 上 失业 险 和 工伤 险 , 想领 失业 险 , 主动 辞职 不算 , 必须 得 被 老板 开除 或 企业倒闭 , 然后 你 得 带上 一大堆 材料 回 户口 所在地 办 一大堆 手续 , 还 得 积极 参加 街道 举办 的 再 就业 招聘 大会 , 最后 才能 领到 失业 金 , 一个月 几百块 吧 。

工伤 险 呢 , 它 有 管 48 小时 的 神 规定 , 在 工作 过程 中 受伤 生病 必须 在 48 小时 内 死亡 才 算 工伤 致死 , 超过 48 小时 那 就 不算 了 。 亲 , 你 的 老板 给 你 交 了 吗 ?

窦文涛 : 有时 医疗 报销 设计 的 目的 就是 让 你 不要 报销

窦文涛 : 你 看 , 就是 这种 什么 五险 一金 , 我 觉得 是不是 咱们 这个 民族 的 人 啊 , 就 从 我 个人 来说 怕麻烦 , 很多 事 我们 也 不 喜欢 搞清楚 , 就是 因为 他 也 确实 特 麻烦 , 你 比如 举个 例子 , 你 说 你 看病 , 咱们 都 在 报销 。 后来 我 才 听说 他们 加拿大 , 他 不 需要 你 弄懂 , 不 需要 你 麻烦 , 就是 一个 卡 , 你 到 医院 看病 给 个 卡 , 全在 里头 , 他 不会 让 你 去 搞清 这些 很 复杂 的 问题 。

马光远 : 我们 必须 搞清楚 。

叶檀 : 这个 你 搞不清楚 也 是 对 的 , 搞清楚 到时候 一大堆 麻烦 , 然后 你 还 , 一会儿 抱 着 指望 , 一会 心 就 沉到 海底 去 了 , 保持 你 心情 平静 最 重要 。

马光远 : 刚才 那个 小片 搞 的 很 清楚 , 我们 看 了 之后 心里 都 很 沉重 , 那个 失业 保险 , 你 必须 什么 倒闭 了 , 你 必须 怎么样 , 你 才 可以 怎么样 , 所以 中国 人 啊 , 总给 这些 没用 的 事 把 时间 全占 了 。

窦文涛 : 咱们 就 说 吐 槽 , 也 是 为了 改善 。 比如说 最近 我 就 很 赞赏 一个 人 , 就是 原 卫生部 部长 叫 高强 , 最近 开 了 第七届 中国 健康 论坛 , 这位 高强 他 就 吐 槽 , 原来 卫生部 部长 。 但是 我 觉得 他 说 的 这 几条 正是 我们 家 的 遇到 的 情况 。 他 说 他 吐 槽 一个 国家 投 那么 多钱 , 医疗 投入 , 为什么 老百姓 没 感觉 , 这 高强 说 的 , 他 说 原因 你 这个 钱 只 用来 改善 医院 的 基础设施 , 改善 购买 大型 设备 , 结果 只能 进一步 增强 医院 的 创收 能力 和 水平 。

然后 第二个 , 吐槽 医院 创收 , 就是说 只 给 你 买 设备 , 不 给 医生 护士 发工资 。 然后 病人 吐槽 什么 呢 慢病 防控 , 他 说 病人 越来越 多 , 可是 我们 只会 等 着 病人 上门 , 这 也 是 个 问题 。 再有 他 说 吐 槽 医保 报销 , 人家 高 部长 , 原 部长 说 的 , 越是 进口 的 疗效 好药 , 越 不 报销 。 他 的 观点 是 , 吐槽 药物 审批 , 高强 说 什么 , 几个 人关 着 门 批药 能 不 腐败 吗 , 这 以前 出过 腐败 吗 , 药监局 , 吐槽 健康 产业 , 说 健康 产业 是 盖房子 , 不是 做 房地产 , 这 就 能 。

叶檀 : 这 不是 吐槽 , 绝对 是 小型 的 炮弹 , 直接 很 精准 的 过去 了 , 因为 他 很 懂 。

窦文涛 : 你 去 看病 , 本来 说 就 说 比如说 某种 工资水平 的 , 就 报 一半 , 可是 你 真 去 报 的 时候 才 发现 , 越是 好药 , 它 属于 你 自己 承担 的 范围 。

马光远 : 你 挺 健康 , 比如说 你 得 了 一个 什么 小病 , 你 说 听说 能 报销 , 你 去 报销 , 结果 惹 了 一肚子气 , 搞 的 你 特别 生气 , 这个 说 不行 , 那个 说 不行 。 你 想 了 一下 干脆 算了 , 所以 我 到 现在 为止 , 我 告诉 你们 个 秘密 , 我 到 现在 为止 从来 没有 报销 过 医疗费 , 因为 我 嫌 麻烦 。

叶檀 : 有 的 人 报销 可不 麻烦 , 想 住院 就 住院 , 怎么 都 可以 报 。

马光远 : 给 我 一个 惊喜 是 什么 , 我 有 一回 有个 北京 银行 的 卡 , 那个 时候 我们 的 医疗保险 有 一部分 个人帐户 就 进入 那个 里边 , 我 从来不 知道 我 有 那 笔钱 , 结果 有 一回 别人 又 开 了 一个 北京 银行 的 卡 说 你 的 一些 什么 费用 给 你 弄 到 这里 边 , 结果 是 他 怎么 打到 我 这个 老卡 里边 去 了 , 我新卡 里边 一看 没钱 , 打 到 你老 卡去 了 , 我 说 我 没 老卡 , 结果 一查 , 发现 一大笔钱 , 让 我 非常 惊喜 。

窦文涛 : 有时候 设计 报销 方法 的 目的 , 好像 是 为了 让 你 别 报销 。

叶檀 : 不 报销 的 钱 就 到 他 兜里 去 了 。

马光远 : 那 是 我 个人 的 帐户 , 所以 我 是 从来不 报销 的 , 因为 那个 麻烦 。

叶檀 : 我 也 从来没 报销 过 。

窦文涛 : 麻烦 , 我们 公司 本来 说 在 香港 , 如果 你 用 八达通 , 那要 开 证明 , 怎么 开 证明 啊 , 最后 你 就 别报 了 。